简单+安全 互联网金融新趋势
文/ 海川
业内人士认为，如果说《指导意见》标志着野蛮生长的互联网金融正式纳入法治化和依法监管的轨道，“草根”的小微企业和普通居民有了更多融资和理财的选择，而将互联网金融纳入“十三五规划”，则预示着互联网金融将迎来发展的第二个春天，这个阶段互联网金融将在创新的基础上更注重安全、规范、高效和体验。
作为早期互联网金融的开拓实践者之一，友众信业金融信息服务（上海）有限公司（以下简称“友信”）成立于2011年，坚持“简单金融、诚信生活”的核心理念，积极应用大数据、云计算等互联网技术，强化风控管理和高效服务，赢得了客户的信赖和称赞。
目前，友信已将业务覆盖到全国80余个城市，建立了160家借款服务网点，累计为近百万客户人次提供了专业的小额信贷服务，将普惠金融的种子撒向了神州大地。据了解，友信已获得“中国金融服务行业AAA级信用企业”、荣登“2015中国普惠金融榜”并获得“业务创新奖”。
应用数字签名技术
随着互联网金融行业的日益规范，行业内多数优质企业都在致力于采用新技术促进行业及运营的合规化和有序化。在2015年12月10日举办的“全国商用密码展览会”上，友信与北京数字认证股份有限公司（以下简称“BJCA”）共同举办了主题为“安全友信、开启未来”的新闻发布会。
这也标志着友信正式引入安全、严密、权威的BJCA信手书数字签名系统及其相应的无纸化手写签名解决方案，将电子签名技术应用在金融服务中，让整个签约流程更高效快捷，更安全地维护借贷双方的法律权益，同时积极履行节能环保的社会责任。
“金融信息安全已经上升到国家安全的层面，此次合作标志着国密算法在互联网金融领域得到了进一步创新应用。” 北京市密码管理局许博春局长在发布会上说。
作为互联网金融安全示范企业，友信副总裁牛晓光表示，友信引入BJCA的明星产品——信手书电子签名系统，实现了合同的电子化签署，不仅极大地优化友信的业务流程，提升用户体验，而且在法律上满足了《电子签名法》的要求，实现与纸质合同相同的法律效力，提高企业运营的安全性能，充分保障互联网金融企业、客户等各方的合法权益。同时，该项技术的运用推动了办公由1.0时代进入到无纸化的2.0时代，作为行业创新的前沿企业，友信对社会做出了环保贡献，以积极的态度去承担企业的社会责任，为“消除雾霾，共享一片蓝天”做出自己的贡献。
据了解，信手书手写数字签名系统将每次协议的签署时间、签署地点、签署人特征、签署笔记、签署内容等多个维度的关键信息，通过合法的电子认证机构BJCA进行认证，并签发特定的数字证书进行标识，对签署事件痕迹进行有效认证和保全，保障客户信息、电子数据等的安全性，事后真实还原签署过程，电子签名合同的安全性甚至超越纸质签名合同。目前，友信已经在全国80个城市的160家门店配备了信手书手写数字签名的相关设备，在签约环节采用电子合同方式进行签署。
牛晓光介绍说，对于门店的客户，友信引入数字签名技术，可以将文件签署繁琐程度优化了2/3，只需通过电脑屏幕阅读合同后，通过签字板完成手写签名，并可同时收集人脸和声音等信息，共同构成完整的数字签名，而且电子形式的签约合同，系统将自动对合约进行归档，门店无需进行纸质合同的整理和寄送，不仅提高了工作效率，而且为业务的后期管理提供极大的便利。
强化大数据风控管理
传统金融信贷业主要以抵押为主，而抵押文化对金融业快速发展存在一定掣肘，要想实现真正的改变就是要强化社会信用，建立完整而有效的信用机制。在互联网蓬勃发展的新经济时代，信用机制主要以数据为基础，因此大数据在互联网金融行业的应用前景被普遍看好。
风控管理是友信的核心竞争优势，历经四年多的积淀，友信在数据资源积累和运用等方面颇具优势，形成了一套完整而严格的大数据风控管理体系。友信借助其完善的风控体系以及数量众多的线下门店做好数据的搜索和积累，对个体或者群体的大量信用行为进行收集、整理、分析，在精准获客、客户关系维护甚至逾期客户管理中，大数据都扮演了至关重要的角色。
与传统金融相比，贷后管理工作是互联网金融的薄弱环节。对此，友信从产品设计阶段，就有针对性地开发了相应的贷后管理策略，通过内外兼顾的数据采集工作，个性化地采用不同的策略进行催收工作，对于恶意逾期的客户还会诉诸法律。
作为小额信贷金融信息服务企业的代表，友信以信用为业务模式的基础，以数据为推动发展的动力，实现互联网技术和传统金融优势的融合。友信的风控团队由经验丰富的专业人士构成，关键管理岗位多来自知名银行等金融机构，对风控手段和计量方法有深刻见解；采用总部集中管理的信贷工厂模式，对信贷审核进行中央处理，不仅提高了项目的安全性，而且实现了标准化管理，优化提升现有的风控模型；多维度多渠道引入外部信息数据，为风控管理提供数据的“外脑”支援，将内部数据和外部数据进行有效结合，更全面把控风险；引入完整的风险管理制度及标准化流程，依托于全流程贯穿的风控系统，结合线上审核手段与线下实地走访的方式，全面把控业务风险。
未来，随着大数据产业的繁荣与发展，更全面的信用体制和风险管理体制将会建立，金融业务将由抵押文化向信用文化转变，服务模式也将从“关注整体”向“关注个体”转型。可以说，大数据将成为互联网金融平台的战略核心，不但决定了企业的发展变革形态，更将为构建社会信用体系提供强有力的支撑。
“安全友信 开启未来”友信与BJCA合作签约仪式现场。
构建多元化服务产品体系
目前，网络借贷行业的产品主要分为抵押、质押、信用这三大类，然而，多数平台的产品体系还不够丰富，客群细分不到位，产品期限也多以3—12月为主，忽视了不同借款人的信用差别，客户缺乏选择的多样性和自主权。在这三类主要产品中，信用类产品无疑是互联网金融的发展方向和必然趋势，而友信作为主打信用类产品的行业代表，已充分具备了在行业中保持创新求变的先天优势。
牛晓光认为，创新是互联网金融的本质，如果服务平台没有产品和服务创新的能力，仅仅是销售渠道的互联网化，那么服务平台之间的竞争就很可能演化为价格战，这样对互联网金融的发展百害而无一益。
从成立伊始，友信就高度重视产品创新和设计，根据客户的需求、面向不同细分人群构建 “友信全产品体系”。2015年年底，友信正式实施新的产品大纲，该大纲在产品定价、基本要素、准入客群、进件材料等方面与前版相比有显著变化。
牛晓光介绍说，随着友信的发展，公司积累了海量的用户数据，以数据为导向，对客户进行重新画像，以客户需求为导向进行产品的优化升级。据了解，此次产品升级，友信产品由原来的五种升级为四类九种，部分产品实行风险定价方式，产品的额度和费率均做了相应调整，更好地满足客户需求。
对于产品体系的丰富和完善，牛晓光表示，建立多层次的“全产品体系”是友信在对客户细分的基础上对风险的合理定价，也是满足细分人群的资金需求，并提升其服务体验的重要途径。“通过产品大纲的调整和完善，友信将更加明确客户画像、减小风险敞口、增加利润收入、改善资产质量。”
我国正处于经济转型和产业消费升级的新阶段，为了适应和引领新常态，创新是推动金融等现代服务业发展的新动力。主动进行技术和产品创新，依托大数据构建多元化的“全产品体系”，满足更多细分市场客户的个性化金融需求，将是友信持续发展的不竭动力。