摘要 随着时代的进步与社会的发展，中国金融市场发生天翻地覆的变化，尤其是在农村金融市场中，我国中央政府在党的代表大会中提出“建设竞争性的农业经济金融市场”推动我国“三农”发展，创建有活力、有朝气的多元化、多层次的金融市场，以带动农村区域发展和社会进步，从而有效提升我国综合国力。本文以现代农村金融市场发展现状为研究前提，探索行之有效的规范农村竞争性金融市场的措施，以建设社会大众认可的金融市场体系。
关键词 农村金融；有效竞争；制约因素
在社会主义经济市场日渐完善的局势先，我国金融市场在社会资源的优化配置以及推进社会发展中所占的比重越来越大。我国农村金融市场作为市场份额最大的一部分，在社会发展中其经济增长相对较为落后，正规金融体系发展受非正规金融体系的制约，其金融市场供应不健全等问题严重存在，基于农村金融市场现状分析，建设规范化竞争性金融市场对农村经济发展至关重要，是解决三农问题的关键。
农村金融市场发展中存在的根本问题
1.农村金融市场风险高
农村金融市场风险成分相对与城市而言，其相对较高，主要由于农村中时常存在“借贷活动”。且地下非法钱庄交易猖狂，产生这种现象的源于，人们对金钱诱惑的抵抗力不足，部分农民认为通过借贷，吸收存款，通过地下钱庄放出贷款能够获得高额的利润。这种做法严重的扰乱了金融发展秩序。然而由于没有法律的保障，且借贷利率较高而制约了资金的需求。此外，地下银行作为一种非法银行，并未纳入国家银行的监督范围，因此，我国政府机关对其监管中存在严重的制约，无法完全掌控其发展规模，这就导致农村金融市场在发展中存在严重风险。
2.经济纠纷频繁出现
农村经济发展一直以来都是国家关注的主要对象，在农村金融发展中其“借贷交易”一般都是经过“口头约定”，而没有使用法律规定的借贷条文，且这种借贷现象主要发生于亲戚朋友之间。除通过亲情为信用进行借贷，简单的履约型也是借贷的主要方式之一，这种方式较之口头借贷具有法律约束力，然而通过这两种借贷方式，农民在收取借款中相对较为困难，且还款金额和利率与之间口头约定存在严重出入，有些债权人碍于情面而不对债务人要求相应的利息。当债权人在需要用钱时，债务人无法在规定时间换还款，进而导致债权人与债务人发生矛盾纠纷。
农村竞争性金融市场规范建立的措施
1.构建金融市场信用体系
金融市场的建设依赖于强有力的信用支撑，而信用体系的建立是以法律为根本以人与人，人与社会的信任为基础，通过社会诚信理念来维持，对此，在建设竞争性金融市场中，要以诚信作为信用文化塑造的核心，镶嵌与农村金融市场发展的始终。此外，在建设完善的金融体系的基础上，采用多样化的市场强化信用理念对竞争性市场的发展也至关重要，对此，我国金融机构可根据农村金融市场发展规律建设一套完整的伦理机制与行为规范准则，以减少农民在经济交往中存在的不确定性因素，以及为获取全套信息而花费的高额费用。通过构建市场金融信息体系，能够显著降低人们的之间的经济纠纷，将利益冲突降之最低水平，从而从根本上缩减部分人员“搭便车”的倾向与行为。同时对于借贷中风险成本的存在也有极强的削弱能力。信用体系的构建，极大的增加了农村金融市场的发展效率，与资源的有效利用率。
2.创建规范机制，划分产权关系
产权作为农民所拥有的一部分权利，在规划金融制度时，其具有重要的额作用，是制度建设的核心，然而产权的有效保护与界定是市场稳健发展的保障，建设规范化的制度，来界定产权的所属权，有利于社会财富的积累与社会经济活动的有效开展。对此在对产权进行改革中，要从金融市场的建设的源头出发，并以此为产权关系规定的基础，也是提升农村金融改革效率和产权模式的运行的重要保证。然而由于农村现有产权划分制度相对不完善且存在诸多迷糊不清的部分，对产权进行改革的主要目的就是实现产权关系的明朗化。通过产权安排，界定与经营来协调管理产权运行机制，鼓励发展更多的产权主体并能够在市场发展条件进行规范化竞争，以此来增大市场分配中资源的最大化发展。
3.建立完备的引导和规范机制
竞争性农村金融市场对农村经济发展带来巨大的经济效益，受到农村广大人们群众的喜爱与认可。因此在金融市场发展中占有极大的比重，然而由于金融市场立法和监督机制的落后，而使农村金融产期远离与国家的控制背景下。进而产生多种非法集资或高息存款等违法现象，为了减少农村金融市场中潜在的金融风险，在已有的法律基础上，简称了多项调控机制和规范机制，以削弱不按照国家规定的金融机构的存在，端正金融发展的秩序，强化国家对农村金融市场的宏观调控。以互相尊重的形式，积极鼓励、引导广大农民参与到金融市场中，并在不断发展过程中，加强农民对这一发展体系的认识，提升其对金融的法律意识，进而在竞争性金融市场建立趋势下，能够与农民进行良性互动。同时不断规范化农村金融机构，使其发展为农民自愿参与的真正属于“农民的金融市场”。
总结
自建国以来，中国的经济发展迅猛，而农村金融市场建设一直处于停滞状态，虽在改革时期出现相应的发展，但其发展缓慢无法满足社会发展的需求，对此，建设竞争性金融市场成为当前农村发展的重要方式。因此，我国金融市场机构要从农村整体出发，建设符合农村发展需求的金融市场，以不断提升农民的经济安全性，有效解决“三农”发展问题，使现代金融更好的服务与农民。
参考文献:
[1]刘玲玲.中国农村金融发展研究[M].清华大学出版社，2015.
[2]王双正.中国农村金融市场研究[M].中国市场出版社，2014.
[3]郭利华.中国农村金融市场反垄断管制问题研究[M].知识产权出版社，2014.