人至中年，辞职创业的财务规划
理财目标
1. 从机会成本、资金来源等方面分析创业的可能性。
2. 如果创业，如何保证家庭财务的稳定。
刘先生是一家企业的中层技术干部，今年40岁，年收入30万元，每年有项目奖金约10万元，太太是大学老师，年收入约 20 万元，两人拥有“五险一金”和重大疾病保险。女儿今年 15 岁，即将面临升学。家庭拥有一套已还清贷款的房子，家庭日常开销约7000元，另外需要每月给双方父母赡养费共6000元。家庭资产情况如下：定期储蓄20万元、股票市值约50万元、股票基金市值约20万元。
随着年纪增加，刘先生离开公司独立创业的念头越来越强烈，如果进行创业，他准备投入5 0万元成立公司。但创业很可能会导致家庭收入的剧烈变动，而现在他的家庭正是“上有老，下有小”的时候，赡养老人、孩子教育等问题，一直让刘先生不敢辞职创业。
一、财务分析
如果刘先生创业，他将失去每年40万元的稳定收入，同时还要额外支出50万元创业启动资金，如果以5年来计算的话，创业后公司年均回报要达到50万元以上，才能比现在稳定的工作更有利。
必须说的是，创业最大的风险就是面临失败。刘先生作为企业中层的技术干部，虽然擅长技术，但对经营管理、营销管理是否具备充足的经验？能不能应对瞬息万变的市场？这些在创业之前都需要深思熟虑，再作出决定。
二、 创业 VS 不创业
如创业项目前景不明朗、盈利不确定、创业资金不到位，以及女儿有出国留学的计划，建议慎重考虑创业。
如确定创业，有以下三个建议：建议一：通过参股的形式，间接持有该公司，虽然不能全力以赴创业，但可以保留原工作的收入待遇。
建议二：邀请职业经理人进行管理，规避自己在经营管理、市场营销方面的短板。
建议三：设立有限责任公司，规避因企业倒闭，给家庭造成的连带债务。
三、创业资金的来源
假如选择创业，创业的最初阶段对资金的流动性要求较高，刘先生创业资金的来源可以有以下三种选择：
1.定期存款20万元；
2 .进行股票、基金等投资，获利之后尽快抛售，锁定收益，转换成稳健的理财方式；
3.当年夫妻收入的结余。为了保证刘先生家庭财务稳定，建议调整各类资金的使用比例。应急资金占比约10%，可购买交通银行“得利宝”理财产品；用于保障的资金占比约20%，按照家庭成员的需要，购买意外险、寿险、重疾险；保本升值的资金占比约4 0%，可配置在定期储蓄、银行理财产品、养老金、教育金上；投资理财的资金占比30%，搭配基金、股票等投资。
另外，创业期间由于工作繁忙，将加大个人体力和脑力的支出，建议根据实际情况增加保险金额，应对突发风险。
于海蛟
交通银行青岛四方支行客户经理，国际金融理财师（CFP），拥有银行从业资格证以及保险、理财、黄金、信托等销售资质。
为了保证刘先生家庭财务稳定，建议调整各类资金的使用比例。应急资金占比约10%，保障资金占比20%。
TIPS:辞职创业注意事项
1.不是所有人都适合创业。创业者需要有强大的心理承受能力和精打细算的能力、耐力。
2.有项目。辞职之前先想好，自己手中是否有合适的项目能做，并且能预测到这个项目是可以赚钱的，且能赚到比目前工资更多的钱。如果不能，那暂时不要辞职，等待更好的机会。
3.有启动资金。要运作一个项目，必然要有一定的资金，不管是做什么的，很少有不需要启动资金就能创业的，所以在辞职之前，确保自己已经有足够的运作项目的资金准备。
4.经营场所。如果你创业的项目是实体，需要租赁经营场所，那么最好在找好场所之后再辞职，因为寻找合适的场所也是个费时费力的事情，一边上班一边找，可以把时间浪费降低到最小。
5.合作伙伴。创业项目是否需要合作伙伴？如果需要，最好提前商量好，并且就以后的利益划分问题讲清楚，落到纸面上做为证据。如果单干，就不存在这种问题。
6.风险承担能力。任何创业都不能保证百分之百成功，所以一定要提前想到创业失败的各种可能性，万一失败了，自己能否承担住这个损失。如果思来想去，觉得各种失败都考虑在内，全部都在你的承受范围以内，那么就去做吧。
一、财务现状
刘先生家庭年收支结余52 .4万元，年结余资金率7 7%，年现金流充足。流动性资产中，以权益类产品为主，刘先生有中等以上风险承受能力。
家庭生命周期处于成长期，子女教育负担增加，为双方父母准备医疗备用金迫在眉睫。
二、理财规划
（一）筹措创业基金
1、创业的机会成本
如果选择创业，直接面临现有工作工资奖金收入的减少。刘先生工作年收入合计40万元，这部分收入的减少，虽然不会让目前家庭财务入不敷出，但刘先生家庭生命周期位于成长期，未来子女教育金支出、父母赡养费支出都会显著增长，选择创业，将严重影响未来家庭财务的稳定性。另外，刘先生在企业工作，享受“五险一金”待遇，如果创业成为自雇人士，要维持现有缴费水平，则每月“五险一金”缴费金额将增加。
2、创业的资金来源
刘先生获得创业基金的方式有两种：一是现有资金，二是外部融资。利用现有资金的优势是无外部负债，压力较小，最多创业失败退出；劣势是家庭资产压力较大。利用外部融资优势是可以利用财务杠杆来获取回报；劣势是目前中小企业贷款大都需要抵押，且贷款利率较高。
建议刘先生可选择某银行小微抵押贷款，筹措创业基金，普通住宅最高可贷评估价70%，可满足其创业的资金需求；额度期限最高可达10年，减轻其家庭资产压力；贷款利率低，最低6.6%，减轻其日常负担。
（二）家庭财务安全规划
根据刘先生的创业需求，以及家庭财务情况，做以下规划：1、紧急预备金
紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3～6个月的家庭固定开支。考虑到有女儿上学、赡养老人以及经营性贷款还贷等因素，建议将2万元定期存款转成货币基金，作为紧急预备金。
2、家庭保险规划
家庭理财中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断，而对家庭财务带来的不良影响。刘先生是家庭的经济支柱，开始创业后,爱人的收入又是覆盖家庭支出最稳定的来源。虽然目前两人都有重疾保险，但意外险未有配置，同时重疾险保额仍需考虑是否足够。
考虑到整个家庭的财务状况，建议刘先生及其爱人购买某综合保险产品计划，月缴费50 0元，缴费15年，有重疾、意外保障，6 5周岁时可一次性领取一笔保险金作为养老补充。
3、女儿大学教育金规划
刘先生女儿1 5周岁，三年后将升入大学。目前大学学费6 0 0 0元/年、生活费15 0 0元/月，假设费用成长率2%，则三年后，大学一年级费用为FV（PV 2 .4，N 3，I / Y 2%，PMT 0）=2 . 55万元 ，三年后需要准备大学总费用为PV( F V0，N 4，I / Y （4%-2%），PMT 2 .55)=9.75万元。
子女教育在时间上没有弹性，并且教育费用不能承受较大的投资风险。建议刘先生可通过某混合基金定投的方式，零存整取获得教育金。每月定投2 2 0 0元，分散风险，又能用时间换取收益。
基金定投（金额：元，取2 0 15年7月至2018年6月数据测算）
4、父母医疗备用金规划
随着年龄的增长，未来刘先生夫妻双方父母的医疗费用支出可能会显著增加。建议刘先生可以设立专项账户，将现有股票资产中赎回2 0万元变现，投资某两全保险，五年期，预计年化收益率5%，除收益以外还有身故保障功能。另外，如果创业时出现临时资金困难，可以通过保单质押贷款进行周转，解决企业经营问题的同时，又不会动用到父母的“救命钱”。
三、规划后的家庭财务报表
经过家庭财务规划后，无论刘先生创业成功与否，家庭仍有结余的现金流，以备不时之需。如果刘先生企业经营状况好，家庭有更多的年结余资金，还可以再进行子女出国教育金规划、养老补充规划等。注：基本假设：定期存款年化收益率2%；股票年化收益率12%；股票基金年化收益率8%；货币基金年化收益率4%；学费成长率2%。
胡卓群
中国民生银行无锡惠山支行，私人银行理财经理，从业8年，管理个人财富3.7亿元，AFP，基金/证券/保险从业资格。
刘先生获得创业基金的方式有两种：一是现有资金，二是外部融资。选择创业，将严重影响未来家庭财务的稳定性。