“怪卡”魔力：把银行放进每个人的口袋
弗兰克·麦克纳马拉1958年9月的一天清晨，美国加利福尼亚州弗雷斯诺市很多居民都在自家邮箱内收到了一封来自美洲银行的信。信封里有一张塑料卡片，并附有使用说明：用这张卡片，市民不仅可以在商店赊账消费，而且不用一次付清全部贷款。 据统计，当时，该市有6万多户居民收到了这张“怪卡”。一时间，小小的卡片掀起了全市居民的热议， 人们亲切地称这次投递行为是“弗雷斯诺大投递”。
弗雷斯诺市居民收到的这张“怪卡”，其实就是我们今天经常用到的信用卡。 不过，在当时，信用卡对于美国人来说，还是一个新鲜玩意儿。
“弗雷斯诺大投递”的魔力
信用卡， 顾名思义是商业银行为提供消费信贷而发给顾客赊购商品的信用凭证。 自20世纪60年代以来， 信用卡成为银行颇为流行的一种新型信贷业务。信用卡的业务特点是先消费、后付账。商店赊销商品或提供劳务后， 能及时收到款项， 增加营业额；银行可以从中得到利息和佣金，带动其他银行业务的发展。因此，有的信用卡业务由银行和公司联合经营。
信用卡的创意最早来源于一个叫弗兰克·麦克纳马拉的美国商人。
有一次，弗兰克宴请客人，结账时发现自己忘记带钱了。无奈之下，他只好打电话让妻子来结账。这次尴尬的经历让弗兰克萌发了创建信用卡公司的想法。
1950年春天， 弗兰克和好友在美国纽约创办了大来俱乐部，发行大来信用卡。在大来俱乐部里，会员只要凭借一张能证明身份和自我支付能力的卡片，就可以任意记账消费，只需到期全部偿还费用即可。
为了吸引更多的顾客，一些餐饮公司、娱乐公司和汽油公司也开始发行大来卡。 到1956年，大来卡的交易额已达近3亿美元，特许商户多达9000家。
尽管收益颇丰， 大来卡的推广却仍旧面临巨大的困难。由于没有金融机构的支持，大来卡只能是赊账消费，没有贷款功能。 不仅如此，人们要想办大来卡，还需要证明自己的支付能力。这对于普通市民来说，门槛过高，很难普及。那段时间，美国有很多银行都曾尝试推广这类信用卡，但都相继失败了。
美洲银行这次信用卡的试行与以往不同。 美洲银行承诺，用这种信用卡不仅可以赊账消费，而且只要每个月缴纳一定费用就能继续使用， 不用一次性把钱还清。没有还清的余额会滚入下个月，由银行收取利息。
美洲银行是创建于1968年10月的一家单一银行持股公司，其控制者为加利福尼亚州财团，总部设在旧金山。 如今，以资产计算，美洲银行是美国第一大商业银行，在全世界150多个国家拥有约5600家支行和1.62万个ATM网点。
在信用卡无处不在的今天， 这种滚动信贷的功能显得理所当然。但在当时，这可算得上一个史无前例的创新之举。
这个创意的提出者是美洲银行研发部主管约瑟夫·威廉斯。约瑟夫认为，信用卡的出现不是偶然的。20世纪五六十年代，美国经济进入“黄金时代”。 人们对经济和收入的乐观估计将会极大地刺激消费，信用卡正好可以满足人们的狂热消费欲望。于是，他成功地说服了美洲银行的老板们， 让他们在弗雷斯诺市试行信用卡。
在“弗雷斯诺大投递”之后，美洲银行又把业务触角伸向整个加利福尼亚州。不到一个月时间，几乎所有经济状况良好的加利福尼亚州居民都收到了美洲银行寄来的信用卡。 据此， 美洲银行一下增加了200万名用户、2万家联网商。
信用卡的魔力开始显现。 在“弗雷斯诺大投递”后第二年， 人们用美洲银行发行的信用卡购物消费金额达5900万美元。
信用卡赖账催生风险管理
当美洲银行全身心沉浸在信用卡推行成功中时，他们却忽略了悄然而至的风险。信用卡赖账成为令美洲银行头痛不已的顽症。 由于当时对民众品质的估计过于乐观， 美洲银行并没有设立专门的催收部门。 到1959年12月，有22%的用户存在欠账，以至于加利福尼亚州法院从此有了一项新工作———对付信用卡欺诈。 在这次大跃进中，美洲银行一共损失2000万美元，约瑟夫也因此被迫离开了美洲银行。
眼看这次革命性的支付方式即将被宣布失败，但好在吃过苦头的美洲银行并没有对信用卡失去信心。他们意识到，对信用卡进行风险管理是不可缺少的关键环节。于是，他们建立了一整套信用卡风险管理体系。 为了分担风险、扩大信用卡的适用范围，他们开始邀请其他银行共同经营美洲银行信用卡。
到1970年，美国的各大银行总共寄出约1亿张信用卡。不仅如此，信用卡的使用范围也拓展到加拿大和英国。 1975年，美洲银行为他们推出的信用卡取了一个全新的名字———VISA卡，并成为当时全球最大的信用卡组织。
就这样， 信用卡把银行放到了每一个人的口袋里，并革命性地改变了人们的生活方式和消费习惯，极大地刺激了消费，带动了经济的快速发展。
如今， 全球有95%以上的国家都在使用信用卡。 在美国，超过80%的消费者刷卡消费，信用卡交易额每年超过14万亿美元， 占商品零售额的20%以上。
由此看来， 信用卡把一个人未来的收入直接转化成当下可以使用的货币。一张小小的卡片，凝结的正是资本的创造力和生命力。
约瑟夫·威廉斯风险管理
资本档案
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