互联网保险：成长的烦恼
中保协数据显示，2015年全年，行业互联网保险保费收入高达2234亿元，比2011年增长近69倍；互联网保费在总保费收入中占比也从2011年的0.2%上升至9.2%。今年一季度，互联网人身险业务更是实现了2.5倍的增长，累计实现规模保费820.3亿元。
这种井喷式的发展，引无数英雄竞折腰，吸引了各路资本的竞相进入。原先不温不火的互联网保险市场，开始沸腾起来。不但传统保险公司抢滩互联网保险，其他互联网巨头、金融企业、实体企业、创业团队也纷纷染指互联网保险领域。仅2015年一年，就有超过30家上市公司发布公告，宣布发起成立互联网保险企业。
曲速资本发布的《2016互联网保险行业研究报告》显示，在互联网保险领域创业的公司已达100家，2015年共发生23起融资共计70亿元人民币。而跻身亿元融资俱乐部的平台有5家，分别是众安保险、大特保、慧择网、意时网、车车车险。
方正证券研究报告认为，近年来，全球主流传统保险公司基本都利用互联网技术，通过官方网站或移动App推出保险服务介绍、条款查询与产品对比功能。此外，大型保险公司通过投资初创科技企业以期在获得传统保险业务稳定收入的同时，进行商业模式的探索，为战略转型打下基础。
方正证券分析师林喜鹏表示，除传统保险公司外，全球范围内诞生了一批主打Insurance Tech（保险科技）的保险公司，这些公司大多处于初创阶段，在许多前沿领域进行了有价值的探索，商业模式主要集中在11个领域，包括人寿保险、健康保险、汽车保险、P2P保险、小额保险、移动互联网保险、保险行业软件和互联网支持、房屋租赁保险、特定产品保险、共享经济保险、宠物保险等。
数据显示，2010年至2015年，全球科技型保险公司已经获得超过42亿美元的投资，其中80%投资于美国科技保险公司。林喜鹏认为，互联网保险主要以及潜在的参与者包括传统保险公司、互联网公司、专业互联网保险公司、专业中介机构和第三方网络服务平台等市场主体。
互联网推动保险业变革
传统保险无法实现站在客户角度销售保险。很多情况下消费者不了解自身的保险需求，对复杂晦涩难懂的保险产品懵懵懂懂，同强势的保险公司之间存在着信息不对称。从销售渠道上来说，电话销售的弊端也显而易见。
而互联网将交易的去中介化推向极致，主体交易在满足消费者需求的同时将会激发消费者对衍生交易的需求，拉近消费者与衍生交易的距离。条款越简单的产品，越容易标准化，支付越便利，保费越低廉，客户需要得到的咨询越少，越适合互联网化的模式。
移动互联网时代到来之后，大部分消费场景正在移动化，人们的衣食住行以及文化娱乐消费都可以通过移动App来解决。特别是年轻人，他们消费场景移动化趋势更加明显。未来保险产品需要同生活场景相结合，满足客户对各种保险产品的需要，并依据客户所处的各种场景设计产品。
保监会原副主席魏迎宁曾表示，互联网保险的价值应该在于普惠，互联网金融属于普惠金融，互联网保险也属于普惠保险，投保人可以通过互联网购买保险和办理索赔，不受时间空间的限制，对传统渠道更便捷，更及时，价格也更低廉。互联网创新要注重线上和线下的结合，开展大数据分析，并创新商业模式。
中国人寿保险（集团）公司董事长杨明生也认为，“+互联网”是术，“互联网+”是道。保险业只有通过“互联网+”，变革商业模式，打造保险新业态，才能真正由“术”入“道”。
总体而言，互联网保险具有如下竞争优势：
1、成本优势。保险公司在线上售卖保险产品，相当于把原先的渠道环节打通，原本落入代理人、渠道的佣金将直接成为收益的一部分转到客户手中，大大降低了管理成本和产品费率。据了解，在网上出售保单比传统营销方式节省50%～70%的费用。
2、数据优势。保险产品设计需要进行大量的数据演算，传统销售情况下，保险公司并不能直接接触到客户数据，现有的数据模型得不到提炼和完善，导致各家公司之间产品同质化现象严重。在线上，保险公司可以直接面对客户，减少了信息被截留的概率，并且尽可能地让信息保持完整，有助于进一步开发客户的需求。
3、客户优势。传统销售渠道都是以保险公司主动寻求客户为主，客户被动地接收一些保险信息，而网络销售更多地是以客户的主动性占据主导，保险公司处于被动的位置，需要等着客户自身有强烈的意愿去购买保险，显然这样的保险意识对于保险发展还尚欠成熟的中国而言有些苛刻。
4、便捷优势。各家开展网络营销的保险主体，都在其主页的醒目地方设置了网络保险产品平台链接，更有多种方式为客户答疑解惑。此外，客户填写投保资料、审核、交费、获得电子保单等流程，所用时间比传统渠道大大减少，投保流程比线下更为便捷。
5、创新优势。互联网保险需要依托第三方平台或场景不断进行产品创新，推出适合互联网销售的新型保险产品，例如与网购生态黏合的产品之一的运费险、根据节日制定的“赏月险”、根据天气制定的“雾霾险”等。
政策助推互联网保险健康发展
2015年9月17日，中国保监会发布了《关于深化保险中介市场改革的意见》，成为了保险业市场化的重要信号。《意见》里提出要形成一个自主创业、自我负责、体现大众创业、万众创新精神的独立个人代理人群体，从此保险独立个人代理人正式进入大众视野。
同年10月《互联网保险业务监督暂行办法》正式实施，进一步鼓励互联网保险发展，适度放开人身保险及个人财产保险产品区域限制，加快保险资源的流动与共享。这一系列的政策无疑加速了保险互联网化。
政策助推+市场需求，互联网保险保费规模实现跨越式发展，不仅为投保人提供了更加丰富的产品形态，而且随着企业专业化程度的不断提高，合规性也得到了提高。
数据显示，2015年互联网人身险累计保费达到1465.60亿元，同比增长3.15倍；互联网财产险累计保费收入768.36亿元，同比增长51.94%。其中，包括万能险、投连险在内的理财型业务的保费，在互联网人身险累计保费收入中占比为83.2%；车险在互联网财险累计保费收入中占比高达93.20%。
面对庞大的增长潜能，互联网保险以绝对的扩张速度展现了互联网基因优势，尤其是在网络渠道便捷购买的支持下，各种碎片化的创新性保险产品层出不穷，而一些奇葩保险也竞相出现。尽管互联网保险增速明显，但产品寿命短，噱头大于内涵等盲目性的开发也为市场未来的发展留下一些隐患。
按照国务院关于互联网金融风险专项整治的工作部署，保监会于6月15日向各地保监局下发互联网保险风险专项整治工作实施方案，要求规范互联网保险经营模式，实现创新与防范风险并重，促进互联网保险健康可持续发展。
根据保监会和地方保监局的专项整治实施方案规定，主要涵盖寿险、产险和中介机构。其中，涉及上述保险机构共性的问题大致包括：保险机构与不具备经营资质的第三方网络平台合作开展互联网保险业务的问题；保险机构与存在提供增信服务、设立资金池、非法集资等行为的互联网信贷平台合作的问题。
保监会发展改革部副主任罗胜表示，对于互联网保险，监管部门不只是对其进行规范和防风险，更要在深刻理解基础上，大力扶持、促进和推动互联网保险的发展。和很多互联网新金融不一样，保险是传统金融产业，监管规则覆盖很全，从监管角度来观察和理解互联网保险，是要根据新业态的特点，对不合理的规则进行松绑、减负、降压，寻找适合互联网保险发展的新规则。
互联网与保险的融合，既是“互联网+”背景下国家意志的具体表现，也是现代保险服务业发展进程中的必然选择。这是一场速度的较量，更是一场创新的争锋。保险业必须认清形势，把握互联网保险的本质特征。
正如人保财险副总裁王和所说，没有风险，就没有保险。认识现代金融的“风险本性”的目的，既不是“听之任之”，也不是“望而却步”，而是更加全面和科学地认识、利用和管理，为此，既需要正本清源，更需要标本兼治。
互联网保险业态多样化
面对“互联网+”这个大趋势，传统保险企业也积极拥抱互联网，通过设立保险电商平台、移动APP等将车险、疾病健康险、旅行意外险、教育养老险等传统保险产品转移到线上。但传统保险企业布局互联网平台的成本较大，使用范围和用户基数较低且都是对原有用户的转移，增量市场有限，从而导致多数入不敷出。
另外多数传统企业只是把线上作为销售渠道，即便部分企业推出针对特定领域的产品，但总体来说创新不足，这也一定程度上限制了自身的发展。下面介绍一下三种新兴的互联网保险业态：1、互联网保险公司
互联网保险的一个重大突破就是全新的、完全的互联网保险公司的成立。譬如众安、易安、安心、泰康。其中最典型的案例就是众安保险。
众安保险，是互联网保险行业的标杆，是国内第一家获得互联网保险牌照的企业，阿里、腾讯、平安、携程投资，估值500亿。众安具有某些独特的优势，业务流程上能够实现完全的独立自主，融资上有很强的信用背书，强大的股东更为它带来了很多资源。
众安的商业模式就是针对不同合作场景，推出小额、高频、碎片化的保险产品。官网数据显示，众安目前已推出200多款产品，涉及旅行保险、意外保险、健康保险、团体保险、收益保险等，累计服务客户数量超过3.91亿，保单数量超过41.69亿。
比如众安保险联合淘宝推出了国内首款网络保证金保险——众乐宝，旨在为淘宝卖家的履约能力提供保险，更好地保障卖价权益。联合百度安全卫士推出了百付安，如果遭遇了手机病毒恶意扣费、密码失窃而造成经济损失的，百度手机卫士用户会获得损失赔付。联合美团外卖推出的美团食品安全责任险，一旦用户遭遇食品安全事故，会获得一定的赔偿。
虽然众安的产品多种多样，但几个主要产品占比过大，业务模式仍显单一，这也为众安的发展带来了一定的安全隐患。众安目前的保费收入主要来自于退货运费险与车险。单从2014年数据看，退货运费险收入甚至占到了总保费收入的77.2%，而经历了2015年的“双十一”膨胀期，官方报告显示2016年一季度众安的净利润亏损近4亿。
车险是财险公司最容易实现的规模的业务，但众安尚未攻破这一领域。互联网保险公司难以进行线下布局，轻资产的模式在渠道上受制于人，但车险需要地推，这在与传统保险公司的竞争中尚待加强。
众安保险，在寻找自己的出路，他们对自己的定位，也开始出现偏转——不再是保险公司，而是FinTech（金融科技）。从一个金融机构，变成科技公司，说明众安未来可能真的会成为金融产业链条其中一环的供应商。
国泰君安在保险行业研究报告中提出，互联网保险业务丰富了保险业态，但短期内不能取代传统保险业务。
林喜鹏表示，基于碎片化场景的互联网保险变化多样，但期限短、费率低、技术含量不高，很难形成经营规模，更适合作为互联网流量变现的一种途径。在互联网保险的发展过程中，经营主体应考虑“场景化”和“定制化”的突破前景。目前互联网保险产品同质化情况严重，“场景化”暂时仍难以依靠独创性而获得竞争优势，“定制化”则有待继续拓展空间。未来，随着大数据、区块链等技术应用的进一步成熟，机构间掌握和分析数据的能力出现分化，保险产品的定价和销售将呈现新的局面。
2、网络互助
互联网保险行业出现了一支“异军”，他们试图四两拨千斤来撬动行业。这群玩家，叫“网络互助”。尽管他们不承认是保险，但从本质上而言，网络互助就是相互保险的一种模式。
比如，一群人聚集起来，共同商量为一种病，或一种风险“众筹”，比如癌症，每个人出10块钱，如果谁真得了癌症，就将大家凑一起的钱为他治病。这也是保险的真正意义和核心价值——互助，为未来投保。甚至，它“采取小额收费、发生互助事件后再均摊互助资金的模式”，更符合保险的本质。
从2011年第一家网络互助平台抗癌公社的成立，到近期水滴互助、斑马社先后获得天使轮融资，网络互助模式开始受到资本追捧。
互助只是一个获取用户的噱头，核心目的，就是低成本建立社区。就像水滴互助仅通过几篇新闻稿，撬动了1.5万的会员。这个社区，其实无比精准——他们一定是对健康极为重视的用户。不论是广告、医疗服务，都是未来变现的想象力。
但这个模式，面对两大问题：第一，人性风险，互助在国外发展很好，但征信体系不完善和信用度较低的中国，这种模式是否能覆盖骗保的风险？因此，各个团队的风控是否到位，至关重要。第二，政策风险。保监会的硬性门槛，让合规性成为一个难题。监管层一直对这支新生力量，保持谨慎态度。2015年，保监会两次对“虚假相互保险公司”和“互助计划”进行风险提示；在今年5月初，保监会在答记者问时，直接点名夸克联盟及其“驾车风险互助计划”。
对于“网络互助”，监管层态度比较强硬。要求在开展相关业务活动和宣传的过程中，不得使用保险术语，承诺责任保障，或与保险产品进行对比挂钩；不得宣称互助计划及资金管理受到政府监管、具备保险经营资质；不得非法建立资金池。
3、第三方保险服务平台
从互联网保险公司到网络互助，都试图切入保险本身。但有一群更聪慧的创业者，他们躲过了最为惨烈的竞争之地，却又将互联网的优势发挥到极致，而且拥有中立的立场，缓冲用户和保险公司的紧张关系。于是，第三方保险服务平台开始兴起。
这一领域获得了更为开放的政策支持。2015年7月，《互联网保险业务监管暂行办法》落地。新政策取消了互联网保险网销平台的牌照限制，允许部分险种的互联网保险业务经营区域，扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。
保险销售是一个巨大的市场。数据显示，保险销售佣金市场空间大约为2000亿元。第三方保险服务领域，吸引了更多资本的关注。曲速资本数据显示，截止到2015年底，保险代理、经纪公司互联网保险业务备案105家。
今年3月，一站式保险服务平台慧择获得由万融时代资本、创东方、拉卡拉联合投资的2亿元人民币B轮融资，5月，互联网保险定制平台悟空保获得由凤凰祥瑞资本领投、风云资本跟投的1亿元PreA轮融资。
目前，传统保险的销售渠道，主要以代理人和银保渠道为主，占比超过九成。而线下渠道高额的“提成”费，也是导致商业保费高昂的主因之一。互联网保险的线上销售模式，正好解决了“人力”、“地推”、“高提成”的问题。
淘宝、携程、网易等互联网平台，开始兼业代理，由于切入场景且手握大批流量，销量惊人；慧择、中民保险网等大而全的保险超市，定制化产品、精细化服务，成了反击大佬的力器；OK车险、最惠保等专注车险等某一领域的平台，重度垂直，小而美；还有创新产品平台，保险黑板擦、保险特卖平台大特保等。
目前，我国互联网保险渗透率为4.25%，发达国家平均渗透率在10%左右。这意味着，国内的互联网保险市场仍有巨大的拓展空间。
慧择网CEO马存军表示，现在很多保险公司，只是把互联网看成一个销售渠道。实际上，互联网对于保险行业真正的革命，是通过大数据、用户数据沉淀，进行定制化、个性化的的保险产品推荐以及服务。
宏源证券研究所副所长易欢欢也表示，大数据与互联网保险的结合，虽然机会巨大，但是互联网保险的痛点也非常多。易欢欢说，保险行业目前尚不能跨区域经营、保险产品的形态尚不够多样化、保险产品全部费率自主化仍然没有实现，这些现实是横亘在互联网保险面前的主要障碍。