关键词 小微企业；互联网金融；网贷；融资
小微企业的现状
根据国家工商总局2014年公布的数据，小微企业的企业总数已达到6530万户，占企业总数的90%以上。与中大型企业相比，小微企业数量庞大，已成为我国社会市场的主力军。
根据第三次全国经济普查数据，2013年我国第二、第三产业企业实现营业收入228.1万亿元，比2008年增加123.9万亿元，增长118.9%。小微企业已成为我国经济创新，推动经济增长的中坚力量。
从行业上看，小微企业的分布相当广，但主要集中于第二和第三产业，其中第二产业主要为制造业，而第三产业则以服务业为主。数据显示，2013年底小微企业在工业领域的占比为18.49%，批发零售业、租赁和商务服务业和科技领域的占比分别为：36.44%、9.93%和4.62%。
小微企业融资困难的原因
1.可选渠道不多，所需成本高
传统的企业融资一般是通过内源融资和外源融资两种方式进行的。所谓的内源融资是指企业以“自给自足”的方式获取资金，小微企业主一般希望保存对企业的绝对的经营权，因此对有失去经营权可能的外源融资并不是主流。企业主更多的是采用抵押借款，熟人借款和传统的商业贷款来解决融资问题。然而，受制于其生产经营的规模，资产的不足以及缺乏完善的会计制度等种种缺陷，传统的金融机构的大门并不向它们敞开，这就导致了企业主能选择的渠道极为有限。
2.融资条件苛刻，成本过高
站在商业银行的立场上，与其是放款给数量庞大，资质参差不齐的小微企业，放款给资信良好，制度完善的中大型企业是更优的选择。这是因为，相对于中大型企业，小微企业的经营风险更大，容易出现坏账风险，会计制度也不完善，这给银行的贷前调查造成了很大的困难和不确定性，同时，由于小微企业的资产较少，所供抵押的资产紧缺。因此，考虑到风险溢价，银行给小微企业的贷款利率相对更高，贷款手续及费用也在较高的水平，这使得不少小微企业不得不转向其他非正式渠道。
互联网金融下小微企业的发展措施
（一）深化金融体制改革
政府应该对小微企业的发展进行分析，在政策上给予小微企业积极的支持。借助互联网金融的东风，政府不仅要大力支持互联网技术的发展和创新，通过技术创新，推动整个行业的发展。同时，在金融监管机制上也要保持与时俱进。互联网金融的出现，一定程度上填补了传统金融所不能覆盖之处，积极推动我国产业结构升级以及金融体制改革。植根于草根是互联网金融的一个重要优势，有效的解决了一众小微企业的融资难题。但是，为了让其走在正确的道路上，更好的为小微企业提供服务，政府还应出台更多相应的政策及法律法规，同时，设立专项资金，扶持鼓励小微企业创业者，让更多的人投入到创业中来。
（二）完善我国信用担保体系
绝大多数小微企业被传统的金融机构拒之门外，与我国的担保制度的缺陷不无关系。小微企业在融资过程中，一无充足的资金，二无足够资产进行抵押担保，这为他们的经营发展形成了巨大的阻碍。对此，在传统的担保制度的基础上，政府还需要作出创新，建立科学的担保体系，具体问题具体分析，针对不同的情况，制定不同的方法，而不该只拘泥于同一标准。除了传统的金融机构以外，互联网金融机构也需要纳入到政府的监管范围中来，借助互联网的技术，实现资源的共享，帮助企业作出正确选择。同时，让传统金融机构与新兴互联网金融平台进行公平竞争，促使两者进行自我革新，优势互补，使小微企业更好的进行融资。
（三）建立信息共享机制实现资源共享
政府应该引导各个平台积极进行信息互通，建立联动系统，信用数据库，对企业的风险状况，经营状况，过往信用等条件进行公开，借此避免信用风险的产生，减少坏账率。
（四）实现互联网技术创新
互联网金融的不断发展也必然会推动我国金融体制的改革。随着互联网金融的逐步发展，将会有更多新的产品涌现，除了做好产品以外，服务也得跟上，以优质的服务，帮助小微企业解决融资难题。在解决了小微企业的生存问题以后，互联网金融服务方还应该为企业提供理财服务，帮助其发展壮大。
结语
本文在对相关理论进行深入分析的基础上，对小微企业融资困难的原因；互联网金融的出现给小微企业融资带来的帮助以及依托互联网金融的小微企业融资模式探索进行了认真分析，并针对于此提出了互联网金融下小微企业的发展措施。主要有深化金融体制改革；完善我国信用担保体系；建立信息共享机制实现资源共享以及实现互联网技术创新。
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