靠谱鸟：打造新型高校校友金融圈
文 | 肖西
靠谱鸟CEO暨联合创始人邬财浩。
靠谱鸟与美国的S o F i公司很相似，后者的核心特色是“差别化低息+社交金融”。“差别化低息”是指可为那些还款意愿和能力都更高的学生提供成本更低的贷款，“社交金融”即圈子内借贷关系，为同校或不同学校间的在校生与毕业校友搭线，在为两者提供借贷对接服务的同时，还提供交流沟通的渠道。
S o F i公司创立于2011年，总部位于旧金山，以为名校学生提供助学贷款起家，服务于高信用人群。S o F i前不久完成了规模为2亿美元的D轮融资，并计划在今年下半年上市，估值35亿美元。作为“中国版S o F i”的靠谱鸟，其商业模式、服务对象又是如何呢？
“中国版SoFi”怎么玩？
借助互联网金融大潮，P 2 P网贷经历了数年的爆发式增长。自P2P网贷出现后，P2P圈纷乱缭绕，圈钱、跑路时有发生。除去部分问题平台，这个行业存在的普遍问题是，许多P 2 P平台上的实际借款成本过高。这些成本主要来自三个方面：理财人收益、平台摊销的坏账率以及平台运营成本。其中，平台运营成本是指债权开发成本、贷前信审成本、中期管理成本以及贷后催收成本。
在金融借贷业务中，要降低借款人的借款成本，关键是降低坏账率和运营成本。要实现这个目标，靠谱鸟C E O暨联合创始人邬财浩想到了江浙一带“圈子金融合作互助会”的模式。受此启发，他决定把圈子金融搬到互联网上做借贷，而其选定的圈子是优质高校校友圈。
在靠谱鸟的团队中，邬财浩、俞向盛、井玉欣、刘英豪等联合创始人均毕业于北京大学，他们的平均年龄在3 0岁以上，曾经在国内顶尖的外企、金融机构、互联网公司任职，深谙风险管理和金融创新。他们对优质校友圈子和互助金融都深有感触：这个圈子里的人很多是基于校友关系在交往，有一定的信任基础；优质校友群体创造财富的能力，以及对信誉，尤其是自身在校友圈子里的口碑的重视程度也更高。在这样天然形成的金融圈子里，借款人相对优质，违约代价很高，坏账率因而被降低。因此，邬财浩的想法得到了众人认同，加之大家多数具备金融专业和互联网从业背景，对互助金融非常熟悉，于是九位联合创始人共同创立了靠谱鸟。
靠谱鸟创立于2014年，致力于为名校在校生与毕业校友解决借款、理财需求，提供金融信息中介、资金撮合、信用管理、财富管理等服务。它在源头上对借款人做出了限定——必须毕业或就读于一本高校。邬财浩说，优质校友圈内的人，不仅还款能力更强，还款意愿也更强，因为他们珍视自己在圈子里的口碑和形象，这样就可以降低坏账率。
当然，除了软性约束，靠谱鸟也非常重视对用户进行身份审核。同时，平台还把传统银行的风控模式与互联网大数据、第三方认证等风控手段相结合，首创了社交金融风控的新模式：通过严格科学的信用审核及风险控制，为理财人提供一个良好的信用环境；引入校友推荐机制、担保机制、举报机制和共同追偿机制，通过风控模型进行用户资料的交叉验证，并融入教育背景和社交数据进行线上信审。在校友圈子的约束下，实现借款成本低、违约几率小、投资人收益稳定、双方共同增值的良性循环。此外，靠谱鸟风控团队有着丰富的催收经验和完善的催收机制，能有效地做到风险的闭环控制。此外，在靠谱鸟平台上，校友的身份证明、借贷过程都有迹可循。在借贷关系产生之后，平台会对延期、违约等行为自动启动相应的惩罚程序。
靠谱鸟借款人申请额度及相应条件
简而言之，靠谱鸟通过“靠谱人群+圈子金融”在国内首创了一个社交金融模式。目前，平台以P2P个人信用贷款、校友委托理财为主要产品，以众筹为辅助产品，以社交为粘性链条。
借款人申请高额度的借款时，需要提交更完整的资料。借款人发布借款信息时，可以选择个人信息的公开程度，决定是否要寻找担保人。平台依据其个人资料和信息公开程度，抽取交易额的0%～4%作为风险准备金，此外平台还抽取0.2%作为服务费。
借款人和贷款人可以设置筛选条件，比如，限定对方须来自某高校某专业。未来，靠谱鸟还将加入更多“好玩”的功能，比如，贷款人可以设置偏好，当符合条件的借款人发出借款信息时，推送消息通知贷款人，或是自动完成交易。
靠谱鸟不设立资金池，用户资金通过第三方金融支付和账户托管平台汇付天下流动和托管。
靠谱鸟早前获得联想之星的近千万人民币天使投资，其移动端A p p自今年6月底上线以来，获得了10万人次以上的下载量，积累了近3万注册用户和近10 0 0笔交易。邬财浩曾表示，靠谱鸟想做的，是利用圈子金融，降低坏账率和运营成本，进而将整体的借款成本降低到10%～15%，从而远低于传统金融借款成本及其他P2P和分期付款的成本。
但是，这只“靠谱鸟”能不能一飞冲天，还有两点需要思考：
其一，信贷需求。中美高校的收费标准相去甚远，两国的助学贷款需求也极为不同。在美国，申请助学贷款是中产阶级较为普遍的需求，这也是S o F i初期迅速成长的根基。在中国，这可能只是少数边缘人群的需求。目前靠谱鸟平台上的标的显示，学生多是因为旅游、培训以及原因不明的资金周转问题而贷款，贷款数额较小，频次较为不固定。
针对这一点，创始团队在充分讨论的基础上，明确了与S o F i不同的发展方向：以P2 P借贷切入在校生和校友市场，着重开发毕业校友的临时资金周转需求和大额消费信贷需求，并与专业从事投资的校友共同开发理财产品，打造理财师平台，为毕业校友提供整套的金融理财需求。
之所以选择这两个突破点，靠谱鸟有着充分的依据。目前，我国的消费信贷在信贷结构中占比仅为2 0 %左右，而在信贷发达的美国市场，消费信贷占比超过60%，远高于中国。以中国的人口基数估算，这是一个数十万亿级的、足够大且尚未被精心开垦的市场，未来将有很大的上升空间。根据艾瑞咨询公布的首份消费金融报告数据显示，预计到2017年，消费金融整体市场规模将突破千亿，三年复合增长率高达94%。
与此同时，国内居民的理财需求同样强烈，市场规模也是数十万亿量级。根据招商银行和贝恩公司联合发布的《2015中国私人财富报告》，2015年中国个人可投资资产在1000万人民币以上的高净值人群规模已超过100万人，全国个人总体持有的可投资资产规模达到112万亿人民币。但据调查，对普通个人的理财产品的开发还远远不能满足市场的需求，现有市场则绝大部分被传统的银行理财、信托、保险、券商资管、公募基金以及基金子公司在内的资管机构所垄断。实际上，互联网金融产品凭借其自身的特色，既可服务于中低端客户，又可为高端客户提供定制的个性化服务。
其二，获客成本。圈子要发挥其约束性和协同性，必须接入足够多的节点。如果某位用户在平台上只有少数几个校友，并且大家互相也没见过面，违约成本就非常低。如今P2P平台的获客成本呈上升趋势，如何真正在平台上形成一个又一个高校校友圈，还有待时间的检验。
目前，一般的P 2 P平台主要是通过搜索引擎、百度贴吧、线上广告、金融频道、软文、行业活动等品牌曝光渠道来获客，加上促销活动、新用户红包等促销手段，品牌推广的费用非常高。尤其是一些新创立的公司，每获得一个注册用户至少要投入几十元推广费用，要获得一个交易用户，成本还要增加好几倍。
靠谱鸟是为校友圈中的优质校友服务的，获客方式与一般P2P平台的大面撒网方法不同。它主要是通过与各校友会和校友民间组织合作，向各大校友企业作推广，通过口碑传播及品牌活动推广来牢牢抓住校友互助合作的主线，将用户牢牢地聚在平台的周围。
事实上，对于很多中国人来说，经历了近20年的学业生涯之后，人际交往的圈子主要是以校友圈，尤其是大学校友圈，校友间几乎能提供现代人社会生活中需要的一切资源，如商务、就业、创业、旅游，甚至婚姻、理财等等。校友关系是国内商务社交最有效的强关系，通过这层关系，获客成本将大大降低，并可大幅增强平台的粘性。
除了借贷业务，靠谱鸟今后可能会往横向拓展，除了做理财服务等等，还会围绕校友圈子提供更多元的服务，包括校友企业实习信息、招聘信息、创业指导、创业服务等。它的愿景不仅仅是做“中国的SoFi”，更要做“中国的金融版Facebook”。
靠谱鸟主办的中国梦·创业梦峰会。