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网贷少帅的底色

拿到统计学、金融学双学士学位后，王森转赴加拿大读书。爱“折腾”的他在加拿大发现了新的创业机会。“那里中小商业企业很多，市场上有很多吸引顾客的促销打折信息。我就做了一个卖优惠券的实时价格动态网站。”谈起当年这段创业经历，王森仍难掩兴奋。这个网站的商业模式类似于现在的赶集网和58同城，是一个生活服务类信息中介。企业可以在网站发布优惠信息，用户可通过扫描二维码和条形码下载优惠信息。

王森预见到这是一个商机无限的市场，他为自己的发现激动不已。做网站没有钱，他卖掉了自己心爱的汽车；没有团队，他就一个人承担了所有工作；不懂电脑设计，他就徒手绘制网页图形。王森回忆，那时候每天白天都要上课，他就利用晚上的时间画，几夜不睡觉也不觉得困和累，那种精神的力量无比强大。

后来，王森在加拿大拿到项目管理工程硕士，顺便考取了注册理财规划师资格。23岁的他开始涉足国际贸易，足迹遍布欧洲、美洲、非洲的许多国家，这段经历给他的人生带来了很大影响。

有段在美国犹他州盐湖城的经历时常让王森感怀不已。一个无月的黑黝黝夜晚，他驱车去往盐湖城。汽车盘山而上，目之所及是一座座挡在面前的山峰，突然间，汽车转过弯后，山峰不见，只见前方一片莹莹闪烁的灯光。王森说当时眼前仿佛满地的繁星闪烁，美丽而壮观。摩门教在全世界100多个国家有分支，盐湖城是摩门教的大本营，这个教派崇尚的一夫多妻制与美国法律相冲突，但这个地区的犯罪率却是全美最低的。王森说：“美国是一个很包容的国家，允许存在不同。这种认识已根植到我的思想深处，我现在做事很少会带情绪，很少抱怨，能够听得进反对意见。我的朋友和合作伙伴中，各种性格的奇葩都有，但我们相处很融洽。”

而沙漠城市拉斯维加斯引发了王森对于商业领域的深入思考。拉斯维加斯坐落在沙漠之中，没有任何自然资源，但娱乐业使这块荒地焕发了活力，吸引着世界各地的人来此淘金。“经济就是这样的，你要有一个凝聚点，把各种资源凝聚在一起。能够聚起资源，就能做成事业。”王森说，一些人的事业之所以没有成功，是因为他们只看到眼前的沙漠，当你通过智慧把资源聚集起来，就一定会出现拉斯维加斯这样的沙漠神话。

而在一些发展中国家，王森也获得了有益的人生启示。“那些国家都能够依据自身的优势来发展自己，比如越南的服务业就很发达。”他认为，如果自身资源贫乏，就要依据自己的优势营造特色服务、特色文化。总之，不论人处在什么样的情况下，都要积极挖掘和营造使自己生存和发展的条件，而不是怨天尤人。

挑战“潜规则”

和P2P行业发展早期涌现出的那些草莽英雄不同，王森具备良好的金融与国际贸易专业基础，而丰富的历练也让他收获良多，这些再加上悟性和勤奋，让他从同龄人中脱颖而出。王森于2011年担任职摩盛嘉实资本的市场副总，2012年又与人合伙创办某基金公司并出任执行总裁。几年下来，积累了不少金融实践经验。“我的职业选择动机很简单，就是兴趣和责任。”

因为一直对互联网很感兴趣，王森从2013年起开始关注P2P网贷行业，自己也投钱做了一些相关投资。在投资过程中，他也发现了这个行业病态的一面，“平台鼓吹安全保障，而投资者闭眼投标。投资者真的愿意将知情权和自主选择权拱手相让吗？互联网金融‘为人民服务’宗旨的背后却是信用难以得到保障，而‘为投资者分忧’的后果可能是投资者血本无归。”

出于打造一个专业健康的互联网金融平台的动机，凭借工作中积累的金融资源和社会经验，王森决定成立一个“为自己服务”的P2P网贷信息平台——存利网，这个名字取“储本取利”之意。

对此，王森与合伙人一拍即合。他的这位合伙人毕业于四川大学经济管理学院金融系，后在英国留学取得金融学硕士学位，2008年就职于花旗银行风险控制部，主要负责企业贷款的风险评估，在金融风控领域经验丰富。他们2011年创立某基金公司，两年间已管理私募基金人民币3.6亿元，被投企业资产规模达10亿元。同时，王森还请来了一位有着多年风控经验的老大哥担任存利网的风控总监。这位总监此前先后担任福州工商联商会会长、福建省邓子基教育基金会副理事长、福建省文化企业协会副会长、三明市金泰投资有限公司董事长，有着多年的创业、投资、并购实际运作经验。他的加盟，提升了王森团队的经验值。

“我会用最聒噪的声音不断提醒投资者：这些债权确实有相对优秀的担保公司提供担保，也有相对足值的抵押物作为反担保，但借款人是否会出现逾期违约？担保公司是否会拒绝代偿？担保公司是否会倒闭？抵押物是否会贬值？这些问题，都需要你们自己权衡。网贷有风险，投资需谨慎！”摒弃了一些互联网金融平台惯有的矫情和伪饰，王森发出真切呐喊。

坚守中破局

存利网上线之时恰逢行业监管政策呼之欲出，在此期间，业内不乏焦躁与困惑者。然而无论时局如何，王森所考虑或担心的从来不是简单的“生意”，而是如何坚守信息中介的边界，如何创新并不断超越。针对这些问题，他面对本刊记者侃侃而谈。

《投资与合作》：您曾说存利网要做信息中介而不做信用中介，请您谈一下这两个理念的核心分别是什么？会导致什么样的结果？

王森：信用中介的核心是融资。我国金融行业最典型的信用中介就是银行，它通过协调借贷双方的金融需求并生产各种信用工具来实现资金的转换。

而信息中介的核心是基于信息不对称情况而生的中介服务平台。具体到P2P，它的本质是金融信息服务中介，交易双方在网贷平台上自由成交，平台则提供信息和咨询服务。如果信息中介变成信用中介，比如P2P平台做起传统银行业务，就走进了现有法律法规的空白地带，其中蕴含着相当大的风险。央行也多次强调，P2P要回归到信息中介的属性，去掉融资中心属性。

对存利网来说，我们一开始就认定自己是一个信息平台，通过对信息的三级风控，为投资者提供最全面真实的信息。我们不做信用贷款，但我们要打造自己的信用品牌。

　　《投资与合作》：请谈一下您对互联网的认识，对金融的认识。

王森：互联网最大的贡献，是打破了原先中央集中式的管理模式，将层级金字塔结构扁平化，形成了所谓的分布式计算模式，利用信息技术推动了资源自身的合理配置，其背后是追求效率、平等、透明和共享的理念，它对专制和垄断有着天生的排斥。

金融的本质是价值融通，进行跨时间、空间的价值交换。在现实中，受体制、机制的制约，众多小微企业和大量普通民众都被排斥在金融服务对象之外。而互联网金融的出现，就是要用互联网的思想和技术，让金融回归服务本质。

10亿元王森与合伙人在2011年创立某基金公司，两年间已管理私募基金人民币3.6亿元，被投企业资产规模达10亿元。

《投资与合作》：请您谈一下大数据在互联网金融领域担任何种角色，它会在中国信用体系的建设完善中起到什么样的作用？

王森：大数据引发了互联网金融的创新和变革，比如产品、服务和经营模式等的创新，以及金融服务提供商的组织结构、数据管理、用户特征、信用和风险特征等的变革。

在中国的信用体系建设完善方面，利用大数据挖掘有用信息，可以很好地解决信用体系技术不完善、信息不对称的难题。国外有机构会利用社交网络，将用户的社交网络资料和在各网站的活动记录转化成个人互联网信用。比如美国的Movenbank移动银行，它对客户进行风险评估的核心概念被称为CRED。除了参考个人传统信用评级分数，CRED还纳入eBay等平台的交易评价、网络汇款记录等因素，还会计算Facebook好友人数、LinkedIn人脉对象、Klout影响力分数等社交参与连结程度。

《投资与合作》：请您谈一下中国互联网金融的发展趋势。

王森：第一个趋势是技术成为金融发展的重要动力。在互联网金融模式下，现在金融业的分工和专业化被大大淡化了，正逐渐被互联网及其相关软件技术所替代。

第二个趋势是随着大众理财时代的到来，市场参与者更为大众化。互联网金融市场交易所引发的巨大效益将更加惠及普通人，专业人士和普通百姓都能通过互联网进行各种金融交易。

第三个趋势是普惠金融将成为现实。较之传统金融，互联网金融更有利于资源的合理化分配。比如，很多P2P网贷平台的客户并非来自一、二线城市。尽管三、四线城市不具备地域优势，但互联网平台能将很多此类劣势消弭于无形。目前国内商业性P2P网贷公司已经达到2000余家，年交易额上千亿元，从地域上看，它们大部分活跃于东部地区。