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互联网的渗透正在改变中国金融的整个生态，对传统商业银行而言，拒绝改变就意味着脱离时代

转型 商业银行的发展转型要以未来为导向。近两年，面对互联网的冲击，一向被外界解读为“船大难调头”的工行，无论是整体战略，还是产品创新，都展现出了对互联网金融前所未有的重视。@视觉中国互联网的影响无远弗届，聚焦到金融领域，迅速崛起的互联网金融，正在深刻影响重塑着金融业的格局，越来越多的商业银行乘着互联网的快车，开启了新的发展历程。

大而求强，稳而求新，直面汹涌澎湃的互联网金融浪潮，作为国内首家高调发布互联网金融战略的金融机构，中国工商银行（下文简称：工行）正在用行动向人们证明，“强者恒强，并不只是个传说。”

从一个表情包说起

“过去，结交朋友可以通过很多种方式；现在，结交朋友先通过好友验证。”

“过去，破裤子补好补丁穿；现在，新裤子撕破了穿。”

“过去，年轻人凌晨5点起床工作；现在，年轻人凌晨5点回家睡觉。”

……

2016年9月底，一组80岁高龄老大爷穿着时髦手持各种网络流行语的照片登上了新浪微博热搜，火遍了大江南北。

据记者探访，原来这位老人是在参加工行融e联“晒出你的江湖面子”创意表情大赛，该活动9月5日上线，截止到9月22日，老人所属的微博话题#时髦爷爷神吐槽#话题的阅读量已达3277.9万、讨论量达6万。

火的不只是这位老人。据记者了解，融e联表情大赛活动突破性地在全国最著名的五岳景区做了联合推广活动，在泰山景区遇到阴雨天气的情况下，参与现场活动的群众仍然络绎不绝。数据显示，创意表情活动开展期间，工行以融e联作为活动主要环境，其他社交平台做衍生传播，活动页面全网浏览量（PV）2800万人次，日均PV达到53万，页面访问独立用户数突破750万人，通过活动上传表情作品突破2.3万幅，累计投票总量1670万票。

工行多年蝉联全球市值最大银行、最赚钱银行的宝座，被网友戏称为“宇宙行”，兼之其国有银行背景，素以稳重、可信赖的形象示人。此次一改常态，重磅推出了这样一项呆萌、逗比、接地气的活动，据中国工商银行电子银行部总经理吴翔江透露，皆缘自“求新求变”四个字。

“基于互联网的玩法和原来传统线下是不一样的。”吴翔江在接受本刊记者采访时坦言，银行感受到了来自互联网的冲击，“这次互联网金融冲击波始于2013年，以阿里巴巴为代表的新进入者以行业颠覆为口号，全面拼抢市场。首先是个人支付业务军情告急，以支付宝、财付通等为代表的第三方支付快速发展，逐渐成为银行支付渠道的重要补充。其次是理财业务分流明显，像余额宝、理财通等互联网金融产品加速了利率市场化和金融脱媒的进程，提前将国内银行业推向了全面市场化的风口浪尖。再次是信贷业务遭遇挑战，风生水起的P2P网贷凭借手续简单、方便快捷、无需抵押等优势，吸引了大量融资者和投资者。”

转型之路

“商业银行的发展转型要以未来为导向。”近两年，面对互联网的冲击，从低调观望到积极参与，商业银行与互联网的关系愈加紧密，布局互联网金融的步伐逐渐加快。而一向被外界解读为“船大难调头”的工行，无论是整体战略，还是产品创新，都展现出了对互联网金融前所未有的重视。

2015年3月，工行高调发布了e-ICBC互联网金融战略。具体来看，该战略主要包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行平台三大平台，支付、融资和投资理财三大产品线上的“工银e支付”、“逸贷”、“网贷通”、“工银e投资”、“工银e缴费”等一系列互联网金融产品，以及“支付+融资”、“线上+线下”和“渠道+实时”等多场景应用服务。

作为全球资产规模最大的银行，这也是工行首次正式以互联网金融银行的形象站在公众的面前。“此次全面启动互联网金融战略对工商银行是一件具有里程碑意义的大事。”吴翔江表示，工行的互联网金融选择的是一条互联网与金融相互融合发展的路径。

经过半年多时间的实践，工行的“e-ICBC”战略开局良好，初步形成规模效应。据工行透露的数据显示，截至2015年9月，定位于“名商名品名店”的“融e购”电商平台，交易额便突破了5000亿元，进入国内十大电商之列；即时通讯“融e联”，用户已达200万户。而“融e行”，也由最初的直销银行定位悄然向面向全网用户的手机银行和网银体系转型。

不过，工行并未就此止步，2015年9月29日，其又正式发布了“e-ICBC”2.0版本的互联网金融升级发展战略，计划打造“三平台，一中心”的产品体系。

“工商银行互联网金融升级发展的战略是，以金融为本，创新为魂，互联为器，构筑起以‘三平台、一中心’为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构，以大银行的新业态、新生态，为促进实体经济提质增效增添新动力，为推动自身经营转型提供新引擎。”在9月29日的发布会上，中国工商银行前董事长姜建清对工行的e-ICBC2.0版本进行了这样的说明。

谋变未来

“效果显著。”回顾这短短两年的转型之路，吴翔江给出了这样的评价。

当然这不是自卖自夸。有数据为证：截至2016年9月末，工行融e行移动端客户数超过2.4亿户，增长17%，其中他行客户数增长占到全部增长的1/3；融e购B2C注册客户数超过4900万户，较年初增长超过50%；工银e支付客户数超过1亿户，较年初增长40%；企业网银证书版客户数超过350万户，较年初增37.6%；融e联注册客户数超过4800万户，较年初增长了9.8倍，月均增长超过500万户，而这一数据，在2017年1月底，更是一举超过了7000万户，月均活跃用户数超过2000万，愈渐成为工行线上线下一体化发展的移动金融生态流量入口。

互联网的渗透正在改变中国金融的整个生态，对传统商业银行而言，拒绝改变就意味着脱离时代。吴翔江对此深有体会，据他分析，在供给侧结构性改革大背景下，未来商业银行互联网金融转型发展主要有三大方向。

第一，商业银行转型发展要以金融为本源，“互联网+”时代是各个领域进行跨界与融合的最好时代，为商业银行转型发展带来新的历史机遇，商业银行依托长期积累的金融服务经验，为客户带来更加深入的体验，才是银行创新转型发展根本目的。

第二，商业银行转型发展要以客户为中心。手机从通讯工具发展成了生活必需品，大众的生活习惯、消费习惯、社交习惯在互联网的渗透将会越来越深。在应用市场化、需求多元化、市场细分化和金融虚拟化大背景下，客户的需求多样性、特色化和个性化的倾向也日益显著。商业银行发展必须牢牢树立“以用户为中心”的思想，打造满足客户需求、富有生命力的内容产品。

第三，商业银行的发展转型要以未来为导向。互联网的兴起对传统金融行业意味着不拥抱互联网就会被淘汰。这竞争不来自银行行业，也不来自互联网企业，而是来自这时代和未来，来自经营模式和理念能否跟上时代发展的脚步。

最新消息显示，作为国内金融业信息化建设的引领者，工行正全面加强互联网金融和金融科技的研发和应用，并已着手组建金融科技七大创新实验室，全面推进以互联网金融为主体的e-ICBC架构升级，将率先打造智慧银行体系。这也充分体现了它对新技术、新风险的“未雨绸缪”。