社会责任助推P2P竞争力
互联网金融平台企业的未来关键取决于品牌建设，有担当才有未来，只有通过切实履行社会责任才能不断提升P2P平台的品牌含金量。
文/江苏省互联网金融协会秘书长 陆岷峰
互联网金融企业应更注重信用
第一，平台企业是一种高成长的群体，具有很强的生命力。平台企业是互联网金融生态链中的重要组织部分，与互联网金融中支付、保险、基金、信托、消费金融等共同构成互联网金融生态圈，而p2p平台由于受众面广，更受关注。平台企业是“互联网+”战略的重要形式，是“互联网+民间借贷”的金融化，将大量的民间借贷从地下走到地上，纳入法制化管理轨道，有利于社会经济秩序的稳定。
平台企业在解决小微企业融资难中具有特有优势，P2P行业面向广大“长尾客户”的市场定位有效解决了传统商业银行借贷业务“嫌贫爱富”的现实问题，弥补了我国小额借贷的业务空白，为广大中小企业、个体工商户提供了一个低门槛、简便快捷的融资渠道，不仅综合成本低，速度又快，有效地解决了投资者和借款人的金融需求。P2P平台从增长速度来分析，远远高于同期其他企业增长速度。截至今年7月末全国共有网贷平台2136家，同比增长66.48%，是2013年底的1.1倍。同时1-7月累计成交量达到3831.29亿元，这一数字已经远超2014年全年累计成交额2528亿元。其中，江苏省P2P平台数达到124家，同比增长40.9%，前7月累计成交量为134.75亿元，从侧面反映了P2P的成长性。
第二，平台企业之间的竞争一定程度上是品牌之间的竞争。市场经济条件下任何企业都要接受市场规律的考验，优胜劣汰是市场规律的基本生存法则。由于平台企业准入门槛低，因而面临着比一般企业更全面、更激烈、更复杂的竞争，不仅有资产端、利率方面的竞争，还有人才、内部管理水平的竞争，而这些竞争因素综合起来就是企业的品牌。一定意义上说，平台企业间竞争就是品牌竞争。所以，实际情况看，全国大多数平台企业不仅打价格战、产品战、人才战，更打品牌战，加大广告投入，找大股东背书、承办各类论坛等。企业的品牌在竞争中扮演重要的战略角色，是其在激烈的市场竞争中立足的根本，是决定企业成功与否的一种关键资产，同时P2P企业主动承担社会责任就是塑造企业金字品牌的重要内容。
第三，平台企业作为新兴行业，当前面临最大的风险是行业的信用危机。平台企业高成长性与企业品牌价值提升不同步，作为信息中介和信用环节节点单位，正面临着较为严重的信用危机风险。特别是少数平台企业违规设立资金池，涉及非法集资、自融资金，甚至出现“跑路”等情况，已经给行业信用带来很大的危机。数据显示，截止到7月末，全国累计问题平台家数达到895家，其中仅7月份出问题的平台家数就达到了109家之多。随着P2P问题平台数急剧上升，金融消费者开始对平台品牌形象更为关注，也就是说，互联网金融平台企业之间的竞争一定程度上是品牌之间的竞争。
第四，履行社会责任是平台企业提升品牌含金量的关键。承担社会责任是中华民族优秀的价值观和道德品质，企业追求利润最大化与其承担社会责任并不矛盾。追求利润最大化需要提升业绩，而业绩的提升需要通过品牌的力量加以推动，承担社会责任即是提升品牌美誉度的便捷途径，企业社会责任与品牌建设为互动关系。企业社会责任是企业品牌建设的重要内涵，履行社会责任是企业提升品牌形象的重要途径，企业的品牌建设路径正逐渐由广告方式转型为履行社会责任的方式。企业履行社会责任是预防品牌空心化的有效措施。履行社会责任为其品牌建设注入了生动鲜活的内容，而其品牌的知名度和影响力的不断提高也会促进企业以实际行动践行社会责任。
P2P平台履责的“十字”方针
平台企业履行社会责任核心准则可概括为“十字”方针，即“定位、尽责、担当、守线、感恩”。即以明确市场定位为基础，尽责发展壮大为己任，敢于担当责任为原则，守住底线红线为保障，感恩回报社会为目的。
（1）明确的市场定位是平台企业履行社会责任的核心内容。平台企业正确的市场定位在于以小微企业、创客群体为目标客户，并以此为出发点考虑市场诉求。在复杂的P2P网络借贷环境下，部分P2P企业为吸引投资者与提高交易量，往往推出一些异化的特殊产品，通过秒标产品在短期内能聚集大量资金、虚增交易量和虚降坏账风险，造成平台虚假繁荣；通过净值标产品以其出借款项形成的债权作为抵押循环出借，易诱发杠杆风险和信用链条风险。为维护市场的良性发展，P2P企业要尽量杜绝此类风险出现，正确把握核心市场定位。
（2）壮大发展是平台企业参与“互联网+”计划的最大责任。平台企业需从产品、服务、风控、安全等方面进行全方位战略部署，不断做大做强。在产品方面，切勿急于求成，应要做到细水长流，坚持高质量发标投标。在服务方面，实时跟踪不同层次客户群体的需求，有针对性地进行产品的更新换代，以完善的售后服务体系回应消费者疑问。在风控方面，平台应在项目筛选、消费者信用识别、违约风险防控等方面积极把控，绝不承担无谓风险。在安全方面，不断对自身网站、客户信息系统等进行升级维护，保证平台安全性。
（3）敢于担当是平台企业立足市场所需的基本素质。只有平台企业敢于担起行业合规大旗，敢于揭露、抵制行业不合规、不道德行为，才能进一步增强行业信息的透明度，在公众、社会监督阳光下成长。网络交易的虚拟性导致很难认证借贷双方的资信状况，极易产生欺诈现象，而贷款申请、信用审核、交易数据都集中在平台手中，增加了信息不对称的可能性，易引起技术风险和中间账户监管缺位风险。一方面，P2P企业应将自身的财务状况、经营状况向金融消费者权益保护局报告，并向社会公开或公告以实现信息共享，从而使投资者和借款者充分了解情况，它应包括日、月、季、年的成交记录和坏账统计。另一方面，监管部门应将监管的一些大政方针和法律法规进行及时披露，同时向社会反馈P2P企业的监管结果。
（4）坚守底线、不碰红线是平台企业在监管框架下的生存法则。平台企业要守道德底线，不越政策红线，多从法律与道德角度约束自身行为，对非法行为说不。平台跑路、非法集资、非法设立资金池等行为均是企业没有守住道德底线、越过了政策红线、毁灭品牌形象的具体表现，严重危害了社会大众的根本利益。因此，P2P平台若想成功构建品牌形象，就必须站在道德与法律的高度上进行思维。
（5）感恩回馈社会是平台企业确保光明前途的发展路径。“大众创业、万众创新”指导精神要求平台企业积极回报、感恩社会。适当及时地回馈社会，将会在社会上形成一种良性互动，每个平台企业家对社会的回馈将使得整个行业、整个国家变得更加繁荣和谐。平台企业回报社会的内涵广泛而多层次，包括为广大金融消费者提供优质的服务和产品，积极参与慈善公益事业，吸纳社会劳动力解决就业问题，大灾面前伸出援助之手，普及互联网金融知识等。互联成就金融，感恩回报互联，每一个平台企业都应该为“互联网+”战略的宏伟愿景做出应有的贡献。
（作者在2015年8月18日“江苏省互联网金融社会责任高峰论坛”上发表的演说，有删节）