杂志汇父母必读

文学博士，早教专家，专栏作者，潜水员，出版有《猫博士育儿笔记：换个方式爱孩子》，联合翻译绘本《神奇的世界》系列，创作“小狐狸卷卷”系列儿童故事，创作“山海经”系列海洋主题幻想小说。

春节过后，孩子手头都会多出不少红包。一个笑话就说，妈妈永恒的谎言是：红包我先帮你存着……其实，借着压岁钱，我们不妨顺势给孩子做一做理财教育。

第一个问题　钱是什么？

在孩子2～3岁时，他可能就会注意到这个问题。当他想要一个什么东西时，从前是直接跟爸爸妈妈要，后来开始理解：得拿钱去买。

这里引入交换概念。在日常生活中我们也会做，比如拿你手里的玩具跟别的小朋友交换。而“买”这个动作，就是拿你手里的钱跟卖东西的人交换。交换有个前提是：双方自愿。在玩具交换中，对方如果不喜欢你的玩具，就换不成了；但钱不一样，钱是大家都愿意接受的交换物。

第二个问题　钱从哪里来？

把花钱这一头交代清楚，接下来孩子估计就会想知道另一头：钱从哪里来。在孩子小的时候就简单地说明为：爸爸妈妈工作挣来的。这也是一种交换——用工作交换钱。

钱的存在形态有很多，硬币、纸币是孩子最直观能感受到的；等到收了很多压岁钱之后，爸爸妈妈就可以为他在银行开一个账户，存进去，这时候钱就表现为账户上的一个数字（还可以顺便教孩子认识百、千、万等数字单位，学习读大数字哦）。

对稍大些的孩子，比如5～6岁，就可以给他更进一步的概念：钱的另一个来源是投资。告诉他：把钱存在银行里，或拿去买金融产品，可以生出“小钱钱”。最好能直接带孩子去开个投资账户，让他可以直观地看到投资收益的数字变化。

这时候可以把“百分之几”的数据概念也顺便交给孩子了。比如孩子会问：能生多少“小钱钱”？比如是做了个年收益5%、为期一年的投资，就可以告诉孩子：100元钱，一年时间，可以生出5元“小钱钱”。再对比压岁钱总额，教孩子用计算器，算出今年总共能有多少“小钱钱”。

多说一句，对尚未学习到复杂计算方法的小孩子，教他使用计算器其实是一种很好的方式，让他先理解计算的逻辑，能运用工具，得出最终的结果。事实上，计算逻辑的理解和设计才是最重要的。

第三个问题　钱怎么花？

我给孩子定的压岁钱策略是：压岁钱本身不能动，存到18岁全部交给他；每年所生的“小钱钱”拿出来作为他的“玩具基金”，他可以自由支配。这样相当于也限定了他每年购买玩具的预算。

这时候孩子开始会去想：我是要把这些钱分散开来，买很多小玩具呢，还是集中起来买个大玩具？如果我买了这一个，就不够钱买那一个了，要选哪个呢？

之前时不时会碰到家长来咨询，孩子看到什么玩具都想买，不给买就发脾气，怎么办？事实上只需要定好规则，把“买玩具”的决策权交到孩子手里就好了。这样做还能培养他的欲望管理能力，以及“做选择”的能力。资源总是有限的，哪个对我更重要？这也都是很重要的。

第四个问题　什么是“复利”？

事实上很有趣的，我的孩子（5岁）自己想了想，就提出：我留点钱生“小钱钱”，其他的钱买玩具，行不行？

首先，这是个值得高兴的现象：他具备了延迟满足能力，懂得约束当下的小满足，去换取将来更大的收益。其次，在他提出来的这个很直观的想法里，其实包含了非常重要的一个理财概念，就是“复利”。我原本并没打算现在就同他讲，但既然他提起，就顺势说一说。

我曾经写过一篇文章，题为《在Excel表格里，复利的计算公式名为：power》。很多成年人投资都只看眼下的、单笔的收入，而未考虑到长远的、稳定复利能带来的收益——那其实是非常惊人的。给孩子解释，可以先借助几个简单又直观的游戏：

棋盘格子，在第一格放入1粒米，第二格放入双倍、即2粒，第三格再翻倍、即4粒……孩子算不了乘法没关系，我们前头已经说了，可以借助计算器。头几个格子看起来平平无奇，但没多久，孩子就会发现……这个故事相信大家都听过了，不妨带着孩子真的实验一下。

另一个游戏是，拿一张长长的白纸（卫生纸就挺合适），越长越好，对折、再对折、再对折……动手试试看！每叠一次，都提醒孩子注意折叠之后纸的厚度，如果叠得好，你可以教孩子叠到10次，孩子会发现，开始时很薄很薄的纸，叠了10次之后，已经有拳头那么高了！差不多叠23次时，就达到1千米；要是能叠42次，纸的高度就能达到月球了！

这就是最直观的“复利”效果——相当于收益率100%。普通投资当然达不到那么多，但就算是5%的收益率，复利的效果也是非常可观的：不妨再拿出计算器，跟孩子一起算算看！

第五个问题　“小钱钱”是怎么生出来的？

如果孩子很喜欢动脑筋，他可能就会问：为什么钱存在银行里或拿去投资，就能生出“小钱钱”？为了回答这个问题，我给孩子讲了个真实的故事：

公益机构“真爱梦想”开设有一门面向孩子的理财课，其中有个拍卖游戏：给每个小组一笔钱，以竞价形式购买报纸、胶水、透明胶带纸等材料，然后用买来的材料制作一个“蓄水池”，完成后可以获得现金奖励。此外，哪个组做的最大，还能获得一笔额外的奖金。

结果拍卖时，甲组还缺一样材料，却已经没钱了，就向乙组借。乙组里的孩子略有经济概念，就说：我借钱给你，要收利息。因为你拿这笔钱去买了材料，做成蓄水池，就能拿到奖励，这笔钱会让你获得收益。而最终的结果是：甲组做成了最大的蓄水池，拿到了一大笔奖金，而乙组也获得了一笔应得的利息。

孩子们就此分析、最终发展出一项新的策略：我借钱给你，要约定你最终拿到的奖励和奖金，都需要分一部分给我。旁观的经济学专业人士已经惊呆：这可是很高级的“可转换债”概念哦！