一家四口如何完善风险保障

作者:　本刊记者文熙

二孩家庭政策下，越来越多的家庭人口变为四口人，其家庭保障占比该如何分配？

理财目标

养老怎么办？

刘女士，全职太太一枚，今年36岁，家有两个公主，分别3岁和1岁。先生和她同岁，是一家公司的联合创始人，年收入100万元。先生负责赚钱养家，太太负责理财规划，家庭年开支50万元，银行储蓄200万元，无负债，一家四口均有居民医保。9月开学了，刘女士的大女儿已经安排入幼儿园。开家长会时，听班里其他的宝妈提及孩子需要购买学平险一事，刘女士想知道孩子的学平险怎么购买？

另外，刘女士非常担心先生万一丧失工作能力，家庭源源不断的支出该如何补缺？若是极端风险情况出现的话，父母的赡养责任、子女的教育责任，谁帮忙承担？为了应对上述不确定的风险，应该怎么办？

一、需求分析

虽说保险换不回生命，换不回健康，也没法使得时光倒流，阻止风险的发生，但保险其实最终体现的是钱，是经济上的一种补偿，重要的是，它使得生命不用经受金钱的考量。

解决医疗费问题只是第一步，如果家庭经济支柱遭遇意外伤残或罹患重疾，将失去赚钱的能力，医疗费用解决了，生活费用如何解决？家人的生活费用又如何解决？刘女士家庭需要保障“铁三角”：重疾险+寿险+意外险，通过“铁三角”的规划来补偿收入损失，倘若发生极端风险，如身故、罹患重疾或意外致残，保险公司一次性给付保额，无须担心增加整个家庭的负担。

二、方案说明

不同于我们买其他东西是量力而为，买保险是量需而为，根据未来的责任，决定需要多少保额，付出同样的保费，未来赔付是50万元还是100万元，这是有本质区别的。因此，我们整个方案围绕保额来进行设计，在确定保额的基础上，再通过产品组合，获得解决方案。

通过以上安排，家庭中任何一名成员不幸罹患重大疾病时，不但可以得到一笔可观的现金，还可以得到品质医疗救治，剩余的赔偿额善加打理，缓解了疾病康复的保养费用和不能工作带来的收入损失，在财务无压力的情况下，最终可以顺利康复，重返工作岗位或完成学业，保护了家里的存款，不失为一种明智的选择。

很多人关心孩子的教育金问题，其实先生作为家庭的经济支柱，只要保持赚钱能力，孩子的未来教育不成问题。所以，他的风险保障规避放置首位，并把育儿成本考虑进去，若是极端风险发生，750万元的身故保额，不仅全面涵盖子女的教育金，也能够还清房贷，承担父母的赡养责任。

学平险属于人身意外伤害保险的一种，保险责任涵盖身故、意外医疗、住院医疗等。而上述保险计划已经把孩子的身故、意外、医疗等责任全部涵盖，学平险可以不用再购买。

没有进行风险规划的家庭，财务就相当于在“裸奔”；完善风险规划并非属于消费，而是一种投资，通过分期缴费，添加豁免，应用财务杠杆，通过小的资金投入，撬动大的保障杠杆，从而保证家庭的储蓄、投资得以持续，实现家庭财富的稳健积累。

每年保费1 2万元（约占固定收入的10%），撬动足额的重疾、身故和伤残保障，做到保障充足，也不会造成缴费压力，无论谁发生风险，都可以互相受益，互相不会牵连，把家庭风险降到最低。

李晓洁善晓保险事务所创始人，2016年加盟明亚保险经纪，现任广东分公司资深销售总监，明亚高峰会特级会员，美国MDRT百万圆桌超级会员（COT）。一、为什么要购买学平险？

学平险全称“中小学生平安保险”，是团体保险的一种，也是针对中小学生特点的一种保险。只需缴纳几十元的保费，就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。花费不多，保障较为全面，不过，得是3周岁之后的儿童方可购买。

二、丈夫保障计划

1.重大疾病保额400万元

推荐《太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险》，年缴保费119200元，缴费20年，保障到终身。100种重疾确诊给付400万元，50种轻症最高给付480万元（6次赔付无需等待，每次80万元，最高给付6次，轻症赔付不分组），轻症豁免:被保险人确诊轻症，免缴后期保费，保单继续有效，身故保障400万元。

2.住院报销

推荐《太平超e保2018医疗保险》，保费509元/年。一般医疗保险金年限额200万元，恶性肿瘤医疗保险金年限额20 0万元，恶性肿瘤住院津贴日限额300元/天。先行社保报销赔付比例100%，未先行社保报销赔付比例60%，质子重离子医疗费要赔付比例60%，不限社保用药，进口药、自费药皆可报销。

3.意外险

推荐《太平百万行无忧两全保险+太平附加百万行无忧意外伤害保险》，保费3340元，缴费10年，保障30年，基本保额20万元。私家车意外、公交车意外、出租车意外、飞机意外最高赔付200万元。意外伤残：最高20万元。节假日意外：额外赔付20万元，涵盖所有出行方式。其他身故：110%已缴保费。满期超额返保费36740元。

三、妻子保障计划

1.重大疾病保额50万元

推荐《太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险》，年缴保费12700元，缴费20年，保障到终身，100种重疾确诊给付50万元，50种轻症最高给付60万元（6次赔付无需等待，每次10万元，最高给付6次，轻症赔付不分组），身故保障50万元，被保险人确诊轻症，免缴后期保费，保单继续有效。

2.住院报销

推荐《太平超e保2018医疗保险》，保费509元/年。保障利益同丈夫医疗保障。

3.意外险

推荐《太平爱无忧综合意外伤害保险》计划2，保费2 6 0元/年。缴费一年，保障一年。意外身故、全残保额20万元，意外医疗2万元，住院津贴100元/天。

四、大女儿保障计划

1.重大疾病保额50万元

推荐太平“福禄倍佑”保险保障计划，年缴保费7750元，缴费20年，保障到105岁。80种重大疾病第一次保障，基本保险金额50万元+分红；80种重大疾病第二次保障，基本保险金额50万元；80种重大疾病第三次保障，基本保险金额50万元；20种特定疾病额外给付10万元+分红，期满一次性返还50万元+分红。保费豁免：第一次重疾赔付同时免缴后续保费，保障利益不变。

2.住院报销

推荐《太平超e保2018医疗保险》，保费785元/年。保障利益同父亲医疗保障。

3.意外险

推荐《太平爱无忧综合意外伤害保险》计划1，150元/年。缴费一年，保障一年，意外身故、全残保额10万元，意外医疗1万元，住院津贴50元/天。

五、小女儿保障计划

1.重大疾病保额50万元

推荐太平“福禄倍佑”保险保障计划，年缴保费7400元，缴费20年，保障到105岁。保障利益同大女儿重疾保障。

2.住院报销

推荐《太平超e保2018医疗保险》，保费785元/年。保障利益同父亲医疗保障。

3.意外险

推荐《太平爱无忧综合意外伤害保险》计划1，150元/年。缴费一年，保障一年。意外身故、全残保额10万元。意外医疗1万元，住院津贴50元/天。

备注：太平“福禄倍佑”保险保障计划由《太平福禄倍佑重大疾病保险》及附加险《太平附加福禄倍佑两全保险（分红型）》组成。本计划为增额分红保险产品，红利分配是不确定的，其年度红利以增加保险金额的方式实现，期末可领取终了红利。