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全香港第一家能在线贷款的公司

2013年初，龙沛智从美国斯坦福大学进修完毕回到香港，成立了香港最早一批金融科技企业之一的我来贷，立志创新金融服务，让金融结合科技、大数据，给客户一个全新的体验。

龙沛智选择的第一个突破口是贷款。以往要在香港取得银行贷款是一项比较耗时耗力的事情，要去到某个分行，在银行窗口排队的时间长，要填很多表格，很麻烦。

于是龙沛智选择了利用科技，从网络填写表格的细节、从客户的移动设备和电脑等获取的信息进行贷款决策，完全跳过了见面的环节，它也是第一个在香港可以做到全线上贷款的金融企业。

利用大数据 让年轻人也能借到钱

众所周知，贷款是一种特殊的产品，毕竟大部分服务都是用户给商家钱，可是贷款是商家借钱给用户。风险控制是金融借贷的核心环节，而我来贷又不靠人与人之间、面对面的交流来获取信息。面都不见，如何确定这些贷款会不会有去无回呢？

龙沛智说，这就意味着需要收集更多的数据，进行大量的分析。他们利用大数据，一般可以收集用户大概1000个至2000个维度的信息，从这里面去筛选，有的是行为的数据，有的是交易的数据，还有一些是体验的数据，引进以前银行做数据分析的经验，从而对客户有更深入的了解，把信用风险和欺诈风险慢慢一一解决。

尤其是我来贷的用户群体普遍比较年轻，很多人可能从来没有得到过贷款，根本没有贷款的历史记录可查，我来贷就利用大数据，观察他的性格、行为，来进行信用风险的判断。

人工智能让贷款决策在3秒内做出

科技可以帮助降低贷款风险，也可以帮助提高服务效率。龙沛智说，这几年公司投入比较多的技术领域就是人工智能。尤其是服务个人客户方面，人工智能的应用非常宽广。我来贷目前大概有3000万用户，每天有非常多的用户信息交互，大概每1.7-2秒钟就有一个客户申请贷款，在人工智能对非常庞大的数据进行分析之下，我来贷一般在3秒钟之内就可以进行贷款决策。

3秒钟就能借到钱，这在一定程度上也冲击着新一代人的消费观。龙沛智说他的客户群主要是20-40岁、在各种科技发展下成长起来的一代人，贷款的目的也主要是用于消费，买手机、电脑等电子产品。

这和上一代人有所不同，毕竟在中国人的传统观念里，借钱来消费总是不如自己银行里的存款花着踏实，对于我们经济、社会发展的未来也将会产生影响。

80%-85%的咨询由电脑完成

看着我来贷香港办公室，其实很难想象这么小的一个团队竟然服务着3000万用户。龙沛智说，就算客户越来越多时，他们也不会感受到要招聘越来越多人的压力。

这也是因为大量应用人工智能，他们大概有80%-85%的客户咨询都是由电脑来解答。这节省了很多人力，也让本来全年无休、所有节假日都要轮流值班的金融服务业工作人员能回家过年。

龙沛智总结说，人工智能在技术上的应用非常广泛，比如对有很多信用卡、要还很多贷款的客户来说，人工智能宛如一个超级计算器，几秒钟内就能生成各种还钱的解决方案。他也希望这方面技术不仅可被应用在贷款上，还可以应用于存款、信用卡或保险产品上，真正做到全线服务。

不需要租地方和可以减少人力的情况下，也就降低了成本，可以反哺一些给客户。同时，开放与不同机构合作，就可以引进更多不同银行的产品，让客户可能在每3-6个月就有一个新产品上线。

但是，龙沛智也提醒一点，人工智能的训练需要时间。可能一开始的时候，他不如一个人的分析判断，但随着逐步累积数据，机器的表现就会越来越好。

传统银行的“技术提供商”让科技覆盖更多人群

人工智能、大数据等技术将成为整个金融产业的驱动力，对金融业从基础设施到商业模式都会带来革命性的变化，传统银行业也意识到了变革的紧迫。所以在个人客户之外，龙沛智也不断与各种传统银行合作，做传统银行的“技术提供商”。龙沛智认为，新型的金融科技公司，一方面会对传统的金融行业带来颠覆，另一方面又会赋能传统产业，让更多人能享受到真正的普惠金融。

作为传统银行出来的从业者，龙沛智深知传统银行业的痛点，他说其实这些传统银行的人也很希望使用这套风控的新技术，但是由于各种固有的包袱，要自己开发比较困难，所以银行也希望和他们合作，透过他们的技术，在最短的时间内发展自己的互联网金融产品。

创业的第一步从赢得信任开始

香港没有什么创业的传统，尤其是巨头林立的金融行业。龙沛智回想，他创业中遇到的最大困难是开始时没有品牌，与他合作的机构对创业公司基本上没有了解。龙沛智的第一步，是从赢得信任开始。

传统银行看到我来贷提供的技术在不断进步，对他的信心就不断增强。龙沛智说，他和传统银行在互相合作、互相学习。他非常愿意看到大银行，通过他的技术，让更多人可以享受更方便的金融服务。他也说，他最大的愿景就是结合传统金融的经验跟科技，来研发出最好的一个提供全线上的、不需要见面的、所有的金融产品都具备的一个金融科技服务平台。但龙沛智也说，金融科技的进步也让不懂科技的人变成了新的“弱势群体”，如何让这群人也能享受到方便，也是一个新挑战。

对于普通人来说，科技的进步方便了我们的日常生活，“龙沛智们”的努力也让从前与大银行打交道很麻烦的差事变得省心省力；但同时如何让自己跟得上技术的发展，更好地享受技术提供的便利，也需要我们不断学习，不做新的“弱势群体”。