关键词]：互联网金融；传统银行；合作与创新；模式转型
1、互联网金融产生的背景及现状分析
2013 年，阿里金融公司旗下的余额宝首次推行并借助支付宝这一平台迅速发展，标志着以阿里巴巴为代表的互联网金融时代的到来。随着互联网金融的发展，众筹、第三方支付以及 P2P 网络信贷等诸多新型的互联网金融模式也变得家喻户晓。互联网金融正在改变着传统银行所处的市场环境，使商业银行的盈利渠道以及盈利手段受到较为严重的冲击。
在互联网金融时代，诸多相关企业，尤其依托于电子商务平台的第三方支付，依靠信息技术进行数据处理，在支付结算、融资以及投资理财等领域进行创新，其发展的迅速揭示出传统银行以往的对存、贷、汇等金融业务的垄断状况已经被打破。
2、互联网金融对商业银行的影响
2.1第三方支付促使商业银行支付方式转型
在传统商业银行的网上支付模式中，各大银行与不同商户之间的连接主要是中国银联所提供的网上支付结算渠道。互联网金融一大特点就是实现了第三方支付，毋庸置疑，这种支付方式有效的增强了社会资金的灵活运用，使传统银行的支付退到幕后，支付宝这类的“当面即付”挤占了银联 POS机业务的市场，越来越多的使用支付宝等第三方支付平台在线支付无疑是对银联互联网支付模式的取代，导致商业银行在刷卡支付业务上的收入份额比例逐渐减少，商业银行积极进行支付创新，2016年招商银行首次推出“一闪通”，客户成功办理后即相当于将客户的招行卡复制到了手机安全芯片中，从此客户即可用手机代替银行卡，“Quick Pass”也可用手机直接消费。这意味着互联网金融第三方支付的出现促进了传统银行新一轮金融形式的改革，拓宽了金融服务的领域，传统银行开始逐步实现对互联网技术的应用，在互联网金融的倒逼机制下拓展经营渠道，推出了更加便捷惠民的服务，进而实现金融创新。
2.2P2P的产生促使银行积极拓展业务
P2P即peer-to-peer lending，是随着互联网金融的发展而兴起的一种小额信贷服务模式，P2P信贷模式无抵押无担保，依靠信用评级来确定贷款发放额度，借贷匹配快捷方便，还款率比较高，真正实现了对信用金融的推动作用。
P2P随着互联网金融的产生展现出很强的优势，利用了传统银行在小微信贷方面的不足，以小微企业为主要服务对象，使借贷双方资金对接愈加便捷化。P2P信贷具有申请程序快捷简单、准入门槛低、资金运用灵活等优势，满足了不同群体的贷款需求，弥补了商业银行业务的盲区。P2P作为互联网金融的典型代表，借助互联网技术优势和大数据的运用，在风险、成本方面以及办理速度等方面均要超商业银行。随着政府的监管政策不断推进和实行，网贷有望发挥它的诸多优势，逐步形成规范化的风险控制模式，这将给商业银行的利润收入带去不可小觑的影响。网贷将对商业银行的小微贷业务产生正面的冲击，甚至有可能颠覆目前传统的融资模式，将资金直接分流到实业领域，从而造成银行资金的失血，使商业银行的贷款业务受到限制，不利于商业银行的长远稳定发展。
2.3众筹平台使得金融脱媒加快
众筹起源于美国，是指一种向群众募资，以支持发起的个人或组织的行为。2009年正式进入中国，众筹作为新的融资工具、现代的商业形式，以互联网平台为依托，集中大众资金投入项目。该过程是由互联网进行交易，在互联网系统进行项目发布、沟通交流、利润分配等。众筹相对于传统银行的优点有很多。第一，众筹的产业大都有创新性质，基本都是小微企业项目融资者进行融资，容易引发公众的共鸣，融资成功率更高。第二，依托社交媒体进行融资的众筹模式具有低成本高效率的优势，交易的双方信息透明、对称，对项目进度与资金的把控灵活，双方沟通以及交易的效率不断提高。第三，众筹的出现有力的促进了金融业的发展，公众的创业激情被更好地激发。
人群融资过程与融资项目的宣传营销过程相统一。项目融资状态可以反映市场参与者对项目的反应和项目的规划。从融资角度分析，利用众筹进行融资是金融脱媒的未来发展趋势。满足投资者力求更高的回报和寻求低融资成本的公司的需求，通过众筹平台避开传统银行和其他金融中介机构。加快了金融脱媒的步伐，“金融脱媒”表现的是一种金融创新，也是经济发展的必然趋势。这就促使银行转变经营模式，开展其他业务形式，维持自身的盈利收入。
3、商业银行的对策及模式转型
3.1与互联网金融合作实现融通共赢
在现今的互联网金融大环境下，商业银行已遭受不小的冲击，在这种倒逼机制下，商业银行要想维持金融行业的主体地位，自身发展更具有突破性，则需要积极探索更加有效的发展模式以及发展体系，特别是要侧重于促进自身的“融合发展”，多方面进行改革和创新，多元化经营，使得商业银行的发展步入更具有竞争性和吸引力的轨道，积极拥抱互联网金融，在优势互补的合作模式下取得共赢。
商业银行要正确看待互联网金融的发展趋势，不只需要发挥自身固有的优势提升自身竞争力，同时也要增强与互联网金融平台的沟通与合作，建立竞争与合作共存的发展模式。比如当前P2P信贷的发展步入新的阶段，尽管有着诸多优势规模也在不断扩大，但由于其信用体系与风险控制还不够完善，P2P信贷的发展仍缺乏规范性，商业银行可以加强与P2P信贷平台的战略合作，加大对P2P信贷公司的兼并和收购，同时提高自身业务对小微信贷的侧重，发挥商业银行的信用体系优势，为P2P信贷提供相应的信用管理服务，为商业银行拓展业务创造有利条件。
资料显示，2013年9月，招商银行成为第一个加入P2P的金融机构。不断扩大客户群体的覆盖面，向中小微企业贷款的侧重将是商业银行未来的发展方向。自从“着重发展小微企业信贷”在十二五金融规划中被提出之后，多家股份制商业银行已经开始积极进军小额贷款市场。截至2017年6月，光大银行小额贷款余额3888.19亿元，增量位于股份制银行首位。
传统银行在如今的态势下，应充分意识到自身在数据运用和信息利用上的弱势，与互联网金融合作，积极分享自己的线下信息，同时利用互联网技术进行业务拓展，搭建属于自己的电子商务平台收集客户交易数据并进行深度挖掘，从而把握客户的需求，开发出金融创新产品，满足客户的个性化需求，减少因互联网金融的崛起而引起的客户流失所产生的影响，形成线下有网点金融服务、线上有产品交易的全新发展格局，从而使得金融业务更加快速、安全、有效率。
3.2商业银行自身结构转型和模式创新
商业银行应当在建立“竞合”机制方面进行创新，主动寻求变革，强化商业银行在互联网金融方面的主导性优势。这就需要商业银行进行经营结构转型，积极运用互联网思维，利用互联网大数据平台来更加全面的评定客户信用，压缩客户信用评级周期，实现自动化的贷款业务流程，提高服务效率。
商业银行应积极向新技术领域拓展，打造个人网银、掌上银行的产品化工程，引入二维码技术，固定潜在不确定客户，在各个平台的客户端开展有关金融市场交易、基金国债理财等金融投资服务，同时对产品推广体系全面优化，信息得以充分利用，加强对金融产品的精细化管理，打造专业、可靠、动态的电子银行信息数据库，利用大数据，科学地设计出最佳的金融产品，既能给社会带来更多的利益，又能取得更多客户的信任，加强银行在金融市场上的竞争力。
改变传统的商业银行依靠中介业务收取存贷利差作为主要收入的盈利模式，国家始终在进行银行利率的改革调整，商业银行易出现营业收入负增长的不利现象，同时互联网金融分流了银行收入，商业银行要想在这种情况下长久发展，就必须积极拓展营收渠道，使银行的自身发展有更多的可能性。这就要求银行应积极开展更加人性化的业务，以用户为本，注重提高客户体验，精简和优化业务流程，降低银行业务管理的复杂性，着力于为用户提供便捷、优质的服务。其次，对用户进行详细的标准细分，保障客户的各类难题可以得到针对性的解决。最后则是积极融入社交网络，使得交易模式被广大用户接受，极大程度提升客户体验感，确保用户的实际服务需求获得充分满足。
结束语
在互联网金融环境下，商业银行的发展受到冲击的同时，也使商业银行有了新的发展战略，不仅需要商业银行与互联网进行融合合作、优势互补，同时还需要商业银行采取更具有战略性和创新性的举措，最大限度推进商业银行的经营模式的转变和发展，实现多元化经营，借助互联网技术高效开展新的经营方式，维持自身在金融市场的主导地位。互联网金融主要利用数据和信息提供更加快捷便利的服务，这使得商业银行的产品和服务急需创新。商业银行应改变营收模式和观念，加大表外业务和中间业务的投入量，缩小以存贷利差为主要收入的比例，以用户为中心，研发更加人性化的理财产品，构建一站式金融服务体系，实施大数据经营战略，积极与互联网金融融合，实现共赢发展。
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作者简介：
刘洋，上海理工大学管理学院，专业金融学；
孙英隽，上海理工大学管理学院，教授，研究方向：货币银行学。