唯品金融：连接生态圈
¤ 董莉/文
上海西藏北路18号的“四行天地”坐落在苏州河畔，它曾是上世纪30年代建造的原中国银行仓库，由“银行设计专业户”陆谦受设计，同外滩的中国银行大楼一脉相承。与唯品会安居于广州不同，唯品金融将生长的大本营选择在这栋有着金融传承的建筑。
电商升级转型除了突出自身的优势领域外，金融服务的补充不可或缺。唯品金融孵化于唯品会电商平台，服务于特卖生态系统，也连接了唯品会整个生态圈。它能够为用户提供消费贷款、理财、保险等金融服务功能，通过与原有的品类特卖优势相融合，形成唯品会新生态。
唯品会2015年财报数据显示，唯品会有1.6亿累计注册用户，活跃总用户数达3660万，同时唯品会有供应商有7000家，品牌有10000多个。而唯品国际，唯品母婴以及互联网金融业务是唯品会今年的年度三大重点业务板块。
从2015年成立开始，唯品金融肩负着唯品会在互联网金融上的希望。在可以望见上海著名外白渡桥的会议室内，唯品金融总经理朱敬描绘着他们想要做的互联网金融模样。
跨界
技术男朱敬喜欢挑战，但挑战并不限于技术。跨界才是他一直以来喜欢干的事情。
2015年年初，朱敬加入唯品会小贷公司担任总经理一职，此前朱敬在美国雅虎工作了9年，负责电子邮箱技术和精准广告业务。2009年底回到中国后，担任盛大集团旗下盛大在线CTO、盛大广告CEO等职务。一路走来，喜欢挑战的他尝试了多种不同的业务领域，如今回看，看似没有预期的挑战积累下来成就了如今更大的挑战。
朱敬还在盛大工作的时候，就已经接触了一些互联网金融领域的客户，逐渐积累了这个行业的经验，也激发了他想挑战的兴趣，于是摩拳擦掌准备下海。时逢唯品会也想进一步在互联网金融上布局，一拍即合的契机，让朱敬开始了在唯品会的内部的互联网金融创业之旅。
按照最初的预想，唯品金融希望可以聚拢唯品会内的各类优质资源，打通各个环节，为用户和商户提供一套全方位的金融解决方案。结合移动化、一体化、场景化、社交化战略，用户在唯品金融即可完成生活场景下的所有理财、消费需求。
其实，唯品会2014年8月的财报发布会就透露出其要在金融领域要干点事情的苗头，彼时唯品会开始组建供应链金融团队，很快唯品会分别在广州和上海取得了小额贷款牌照，迈开局互联网金融业务的第一步。
目前，唯品金融已经建立四大业务板块，包括供应链金融、消费金融、互联网理财和保险，陆续推出了唯易贷、唯品花、唯品宝和唯多利等金融产品需求。
其中，唯易贷是唯品金融针对唯品会供应商打造的一款供应链金融产品，也是最早成型于唯品会内部的金融产品。这是一款针对部分供应商的资金需求而推出的产品，利率较低、最高5000万元的额度、无需担保抵押。
朱敬
摄影/裴永宅
互联网金融的特点是普惠，正是基于此，唯品金融在产品体验的设计上，更注重易用、实用、便捷、安全等体验
去年10月上线的唯品花已经快速被商城的用户接受。作为一种“先消费后付款”的消费信贷金融产品，它对于提升用户活跃度、客单价贡献不少力量。据唯品会此前一项调查显示，63%的女性消费者即使不买东西也会上网逛逛，59%的女性买不起也要上网逛，冲动消费导致女性更具赊购需求。
用户可以使用唯品花在唯品会上进行赊购服务，包括账单分期和订单分期。开通时，用户需要填写姓名、身份、银行卡和对应的手机号等个人验证信息，唯品金融会根据用户在本站的浏览、消费记录和外部征信数据给予额度。唯品花最高可达56天免息，并可选择3、6、9、12期分期付款。
新时代的女性或将成为理财的主力军。最近一项调研表示，相较于男性，女性拥有更高的信用度，愿意投入更多的时间、更大的精力在财富管理上，并能对此保持高度活跃。出生于唯品会的大平台，唯品金融的定位从一开始就有了清晰的受众群体——女性用户。然而，在理财方面而言，这些女性大多属于小白用户，在她们的眼里金融这件严肃的事情如果能简单明了，便于操作将是极好的体验。
朱敬他们在分析主流女性客户的投资习惯和角度后，先期锁定的是长期稳健的理财类产品，比如货币基金类产品唯品宝，保险理财产品唯多利，后者目前包括万能保险、年金保险等产品。
“依托于唯品会的电商平台，我们已经积累了一批女性为主的种子用户，但这并不是说，我们的产品只是针对女性而设计。”朱敬坦言，互联网金融的特点是普惠，正是基于此，唯品金融在产品体验的设计上，更注重易用、实用、便捷、安全等体验。在现有产品基础上，唯品金融还将推出更多有安全保障、收益高于银行利率的互联网理财产品，服务于唯品会有理财需求的客户。
风控
学物理出身的朱敬特别关注哪些新的技术和产品能够落地到公司实际的应用中。而唯品会在美国硅谷圣何塞成立了首个海外研发中心，希望借用硅谷在移动端及数据挖掘领域的精英人才，提升唯品会在大数据、数据挖掘等领域的技术能力。
风控是互联网金融业务核心之一，技术带来的首要支持便是对风控的完善。唯品金融选择的是内部修炼加上借助外力的方式构建风控生态。
自2008年成立以来，唯品会可以说积累了大量的电商交易数据，为描绘用户的消费画像提供数据基础；唯品会现在有3000多人的研发力量构建了的技术基础。唯品金融也成立了自己技术研发团队，由信用卡中心、互联网金融、第三方支付等行业组成。在产品设计、风控建设、运营分析等方面，充分利用大数据的资源建立贷前审批、账户管理、贷后催收、反欺诈的全生命周期的风险管理体系。另外，利用大数据建模，基于电商大数据的分析，对用户的行为、偏好、习惯进行刻画，对用户的信用风险和欺诈风险通过模型的方式进行科学的计量。
在外部，唯品金融与具有互联网风控经验的机构合作，共享黑名单、协助欺诈拦截；同时利用互联网征信平台的数据，及行业黑名单界定不良用户。基于唯品会电商体系的用户表现数据、唯品花、唯易贷的金融类行为表现数据，并与一些机构合作，对数据进行整合后，唯品金融将会提供比较有竞争力的征信产品。据朱敬介绍，“未来，我们会将二次整合梳理自身的数据，做出有特色的征信产品和服务进行输出。”
未来，以现有的金融业务为基础，唯品金融将不断丰富打造面向整个互联网甚至线下各个使用场景的综合性金融平台，除了继续发展好现有供应链金融、消费金融、理财和保险产品，还要涉足互联网众筹和征信等业务。